대출 중도상환수수료 얼마일까? 주택담보·신용대출 계산방법과 면제조건 총정리

대출을 받은 뒤 여유자금이 생기거나 더 낮은 금리의 대출로 갈아타려고 하면 가장 먼저 확인해야 하는 것이 있습니다.

바로 중도상환수수료입니다.

예를 들어 주택담보대출 3억원을 받은 뒤 1년 만에 1억원을 갚으려고 할 때, 단순히 원금 1억원만 준비하면 되는 것이 아니라 금융회사에 따라 중도상환수수료가 추가로 발생할 수 있습니다.

하지만 2025년부터 제도가 크게 바뀌면서 과거보다 수수료 부담은 상당히 낮아졌습니다.

특히 2025년 1월 13일 이후 새롭게 체결된 대출부터는 금융회사가 실제 발생하는 비용 범위 안에서만 중도상환수수료를 부과하도록 제도가 개편됐습니다.

이번 글에서는 주택담보대출과 신용대출의 중도상환수수료가 얼마나 발생하는지, 계산방법과 3년 면제기준, 일부상환 면제조건까지 자세히 알아보겠습니다.

---

중도상환수수료란 무엇일까?

중도상환수수료는 대출 만기가 되기 전에 대출금을 일부 또는 전부 갚을 때 금융회사가 받는 수수료입니다.

은행 입장에서는 고객이 예상보다 일찍 대출을 갚으면 예정했던 이자수익이 줄어들고 대출 모집·행정 등에 들어간 비용을 회수하지 못할 수 있습니다.

이 때문에 일정기간 동안 중도상환수수료를 부과합니다.

다만 금융위원회는 2025년부터 중도상환수수료에 자금운용 차질에 따른 손실비용과 대출 관련 행정·모집비용 등 실제 비용만 반영하도록 제도를 변경했습니다.

---

2025년부터 중도상환수수료 얼마나 낮아졌을까?

중도상환수수료 제도는 2025년 1월 13일 이후 신규 대출 계약부터 크게 변경됐습니다.

5대 시중은행의 주택담보대출 중도상환수수료는 개편 전 약 1.2~1.4% 수준이었지만 개편 후 평균 약 0.55~0.65% 수준으로 낮아졌습니다.

금융위원회가 발표한 평균수수료율을 보면 다음과 같습니다.

대출 종류금리 유형개편 전 평균개편 후 평균

은행 주택담보대출	고정금리	1.43%	0.56%
은행 주택담보대출	변동금리	1.25%	0.55%
기타 담보대출	고정금리	1.09%	0.45%
기타 담보대출	변동금리	0.95%	0.40%
은행 신용대출	고정금리	0.95%	0.12%
은행 신용대출	변동금리	0.83%	0.11%

금융위원회가 공개한 2025년 평균 기준이며 실제 적용 수수료율은 금융회사와 상품에 따라 다를 수 있습니다.

특히 은행권 신용대출의 중도상환수수료가 크게 낮아진 것이 특징입니다.

---

중도상환수수료 계산방법

대부분의 일반적인 은행 대출은 다음과 같은 방식으로 중도상환수수료를 계산합니다.

중도상환금액 × 중도상환수수료율 × 잔존기간 비율

여기서 중요한 것은 시간이 지날수록 수수료가 줄어든다는 점입니다.

일반적인 3년 부과 상품이라면 대출 실행 직후 상환할수록 수수료가 많고, 3년에 가까워질수록 수수료가 점점 줄어듭니다.

---

예를 들어 계산해보면?

주택담보대출을 예로 들어보겠습니다.

• 중도상환금액 : 1억원
• 중도상환수수료율 : 0.60%
• 수수료 부과기간 : 3년
• 대출 후 1년 경과

대략적으로 남은 기간은 2년입니다.

계산하면

1억원 × 0.60% × 2년 ÷ 3년

= 약 40만원

정도의 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.

---

대출 직후 1억원을 갚으면 얼마일까?

수수료율이 0.60%라고 가정하면 대출 직후 상환할 경우 최대 수수료는 대략

1억원 × 0.60% = 60만원

정도가 됩니다.

하지만 시간이 지나면 잔존기간 비율이 줄어들기 때문에 수수료도 감소합니다.

예를 들어

상환 시점예상 수수료

대출 직후	약 60만원
1년 후	약 40만원
2년 후	약 20만원
3년 이후	0원

위 표는 이해를 돕기 위해 0.60% 수수료율과 3년 부과기간을 단순화한 예시입니다.

실제 계산은 금융회사의 약정서상 계산방식과 일수 계산을 적용합니다.

---

주택담보대출 중도상환수수료는 얼마일까?

2025년 개편 이후 은행권 주택담보대출의 평균 중도상환수수료율은 약 0.55~0.56% 수준으로 낮아졌습니다.

예를 들어 수수료율이 0.56%라고 가정하면

5,000만원 상환

최대 약

5,000만원 × 0.56% = 28만원

1억원 상환

최대 약

1억원 × 0.56% = 56만원

2억원 상환

최대 약

2억원 × 0.56% = 112만원

정도가 됩니다.

하지만 실제로는 대출 실행 후 시간이 지났다면 잔존기간 비율만큼 수수료가 줄어듭니다.

---

신용대출 중도상환수수료는 얼마일까?

은행권 신용대출의 중도상환수수료는 주택담보대출보다 상당히 낮아졌습니다.

금융위원회가 공개한 개편 후 은행권 평균은

• 고정금리 신용대출 약 0.12%
• 변동금리 신용대출 약 0.11%

수준입니다.

예를 들어 수수료율이 0.12%인 신용대출 5,000만원을 대출 직후 전액 상환한다고 단순 계산하면

5,000만원 × 0.12% = 6만원

수준입니다.

1억원이라면 최대 약

1억원 × 0.12% = 12만원

수준입니다.

다만 금융회사와 상품별로 수수료율이 다르기 때문에 반드시 약정서를 확인해야 합니다.

---

3년이 지나면 중도상환수수료가 없어질까?

많은 은행 대출은 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제됩니다.

예를 들어

2026년 1월 1일 대출 실행

→ 2029년 1월 이후 상환

과 같은 경우 일반적인 3년 부과 상품이라면 중도상환수수료가 발생하지 않습니다.

과거 금융권에서도 중도상환수수료 부과기간은 통상 최대 3년을 기준으로 운영돼 왔습니다.

다만 모든 대출이 반드시 3년인 것은 아니기 때문에 자신의 대출약정서를 확인해야 합니다.

---

대출기간이 1년이면 3년 동안 수수료를 낼까?

그렇지 않습니다.

대출 만기가 1년인데 중도상환수수료를 3년 동안 부과할 수는 없습니다.

실제 부과기간은 상품의 약정기간과 금융회사 기준에 따라 결정됩니다.

따라서 단기대출이라면 1년 또는 그보다 짧은 기간만 중도상환수수료가 적용되는 상품도 있습니다.

---

일부만 갚아도 중도상환수수료가 발생할까?

원칙적으로는 발생할 수 있습니다.

예를 들어 주택담보대출 3억원 가운데 5,000만원을 조기상환하면 5,000만원에 대해서만 중도상환수수료를 계산합니다.

즉 남아 있는 전체 대출금에 수수료를 부과하는 것이 아니라 실제로 중도상환하는 금액을 기준으로 계산합니다.

---

주택담보대출은 매년 일정금액까지 면제될 수 있을까?

일부 은행 상품에서는 연간 일정 범위의 원금을 중도상환해도 수수료를 면제해주는 조건이 있습니다.

대표적으로 과거 은행권에서는 가계 주택담보대출의 경우 최초 대출금액의 연간 10% 이내를 상환하면 중도상환수수료를 면제하는 제도가 운영된 사례가 있습니다. 금융위원회도 관련 면제기준을 공식 자료에서 설명한 바 있습니다.

예를 들어 최초 대출금액이 3억원이고 연간 10%까지 면제되는 상품이라면

3억원 × 10% = 3,000만원

까지 수수료 없이 상환할 수 있는 구조입니다.

하지만 이 조건은 모든 은행과 모든 상품에 동일하게 적용되는 법정 공통기준이 아닙니다.

따라서 반드시 자신의 대출 상품 약정서를 확인해야 합니다.

---

중도상환수수료 면제되는 경우

대표적으로 다음과 같은 경우에는 수수료가 없거나 면제될 수 있습니다.

1. 수수료 부과기간이 지난 경우

가장 대표적인 경우입니다.

대부분 3년이 지나면 면제되는 상품이 많습니다.

---

2. 연간 무료상환 한도 이내인 경우

주택담보대출 가운데 연간 최초 대출금의 일정 비율까지 무료로 상환할 수 있는 상품이 있습니다.

---

3. 중도상환수수료가 없는 대출상품

일부 인터넷은행 신용대출이나 마이너스통장 등은 애초에 중도상환수수료가 없는 상품도 있습니다.

따라서 대출을 받을 때 금리뿐 아니라 중도상환수수료 여부도 비교하는 것이 좋습니다.

---

4. 대출 구조를 변경하는 경우

일부 금융회사에서는

• 변동금리 → 고정금리
• 일시상환 → 분할상환

등 대출구조를 개선하는 과정에서 중도상환수수료를 면제하거나 낮춰주는 경우가 있습니다.

금융위원회도 이러한 대출 구조 개선 시 수수료 면제를 확대하는 방향으로 제도를 개선해왔습니다.

---

5. 정책대출 등 별도 면제규정이 있는 경우

보금자리론, 디딤돌대출, 정책금융상품 등은 일반 은행 대출과 중도상환 조건이 다를 수 있습니다.

특히 정책상품은 상품별로 수수료 부과기간과 요율이 별도로 정해져 있기 때문에 반드시 해당 상품의 현재 조건을 확인해야 합니다.

---

대출 갈아타기 전에 중도상환수수료를 꼭 계산해야 하는 이유

낮은 금리의 대출로 갈아타더라도 중도상환수수료가 너무 크면 오히려 손해가 될 수 있습니다.

예를 들어

현재 대출금리 4.5%

새로운 대출금리 4.0%

남은 대출금 2억원

중도상환수수료 80만원

이라고 가정해보겠습니다.

금리는 0.5%p 낮아지므로 연간 이자절감액은 단순 계산으로

2억원 × 0.5% = 연 100만원

입니다.

중도상환수수료가 80만원이라면 약 9~10개월 이상 새 대출을 유지해야 수수료를 회수할 수 있는 셈입니다.

따라서 갈아타기 전에는 반드시

이자 절감액 - 중도상환수수료 - 신규대출 관련 비용

을 함께 계산해야 합니다.

---

중도상환수수료 때문에 기다리는 것이 유리할까?

경우에 따라 다릅니다.

예를 들어 현재 중도상환수수료가 30만원인데 대출을 상환하면 매달 이자를 15만원씩 줄일 수 있다면

2개월 정도면 수수료를 만회할 수 있습니다.

이 경우 단순히 중도상환수수료가 아깝다는 이유로 1년을 기다리는 것이 오히려 더 많은 이자를 내게 만들 수 있습니다.

반대로 수수료 면제일까지 한 달밖에 남지 않았고 한 달 동안 발생할 이자가 5만원인데 중도상환수수료가 30만원이라면 한 달 기다리는 것이 유리할 수 있습니다.

따라서

남은 수수료와 절약되는 이자액을 비교

하는 것이 중요합니다.

---

중도상환수수료 확인방법

가장 정확한 방법은 현재 대출을 받은 금융회사 앱에서 확인하는 것입니다.

대부분 은행 앱에서

대출 → 원금상환 → 중도상환 → 예상수수료 조회

등의 메뉴를 통해 실제 상환 직전 예상 수수료를 확인할 수 있습니다.

은행 고객센터에서도 확인할 수 있습니다.

확인할 항목은 다음과 같습니다.

• 현재 대출잔액
• 중도상환수수료율
• 중도상환수수료 부과기간
• 면제 예정일
• 연간 무료상환 가능금액
• 오늘 상환할 경우 예상수수료

특히 대출 갈아타기를 계획하고 있다면 면제일을 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

---

2025년 이전 대출도 새 수수료율이 적용될까?

주의해야 할 부분입니다.

2025년 개편된 새로운 중도상환수수료율은 원칙적으로 2025년 1월 13일 이후 새롭게 체결된 대출계약부터 적용됩니다.

따라서 2024년에 받은 기존 대출이 있다면 당시 약정한 수수료율이 적용될 가능성이 높습니다.

예를 들어

2024년 주택담보대출 수수료율 1.4%

2025년 신규 주택담보대출 수수료율 0.6%

이라고 해도 기존 대출의 수수료가 자동으로 0.6%로 내려가는 것은 아닙니다.

본인의 대출 실행일과 약정서를 반드시 확인해야 합니다.

---

은행마다 중도상환수수료가 다른 이유

2025년부터는 각 금융회사가 실제 중도상환으로 인해 발생하는 비용을 기준으로 수수료율을 계산합니다.

금융회사는 대출상품별로

• 대출 모집비용
• 행정비용
• 자금운용 손실비용
• 고정·변동금리 여부
• 담보대출·신용대출 여부

등을 고려해 수수료율을 산정합니다.

그리고 금융회사들은 매년 실제 비용을 다시 산정해 중도상환수수료율을 금융협회 등을 통해 공시하도록 하고 있습니다.

따라서 같은 1억원짜리 주택담보대출이라도 은행마다 수수료가 달라질 수 있습니다.

---

저축은행은 중도상환수수료가 더 높을까?

평균적으로 은행권보다 높은 경우가 있습니다.

금융위원회가 공개한 개편 당시 평균수수료율을 보면 저축은행 주택담보대출은

• 고정금리 약 1.24%
• 변동금리 약 1.20%

수준이었습니다.

저축은행 신용대출도

• 고정금리 약 1.45%
• 변동금리 약 1.33%

수준으로 은행권보다 상대적으로 높았습니다.

따라서 저축은행 대출을 조기상환할 계획이라면 중도상환수수료를 반드시 확인해야 합니다.

---

중도상환 전 꼭 확인할 5가지

① 중도상환수수료율

현재 내 대출에 실제 적용되는 비율을 확인합니다.

② 수수료 면제일

3년이 거의 다 됐다면 면제일까지 기다리는 것이 유리한지 계산합니다.

③ 무료상환 한도

연간 일정 금액까지 무료로 상환할 수 있는 상품인지 확인합니다.

④ 이자 절감액

중도상환해서 줄어드는 이자와 수수료를 비교합니다.

⑤ 대환대출이라면 신규 비용 확인

새 대출의 인지세, 담보설정 관련 비용 등 추가비용도 함께 비교해야 합니다.

---

FAQ

Q1. 주택담보대출 중도상환수수료는 몇 %인가요?

금융회사와 상품마다 다릅니다. 2025년 제도 개편 당시 은행권 평균은 고정금리 약 0.56%, 변동금리 약 0.55% 수준으로 낮아졌습니다.

Q2. 신용대출 중도상환수수료는 얼마인가요?

은행권 평균 기준으로 개편 당시 고정금리 약 0.12%, 변동금리 약 0.11% 수준이었습니다. 다만 개별 상품은 다를 수 있습니다.

Q3. 대출받은 지 3년이 지나면 수수료가 없나요?

많은 은행대출은 3년 이후 중도상환수수료를 면제하지만 상품별 약정조건이 다를 수 있습니다.

Q4. 대출 일부만 갚아도 수수료가 발생하나요?

발생할 수 있습니다. 일반적으로 실제 중도상환하는 원금에 대해서만 수수료를 계산합니다.

Q5. 주택담보대출은 매년 10%씩 무료상환이 가능한가요?

일부 은행 상품에서 최초 대출금의 일정 비율까지 면제하는 조건이 있지만 모든 대출에 공통적으로 적용되는 것은 아닙니다.

Q6. 2024년에 받은 대출도 2025년 인하된 수수료가 적용되나요?

원칙적으로 아닙니다. 새로운 산정방식은 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터 적용되므로 기존 대출은 기존 약정을 확인해야 합니다.

Q7. 중도상환수수료가 있어도 대출을 빨리 갚는 게 좋을까요?

수수료보다 향후 절약되는 이자가 크다면 조기상환이 유리할 수 있습니다. 따라서 수수료 금액과 향후 이자 절감액을 함께 계산해야 합니다.

---

요약

대출 중도상환수수료는 만기 전에 대출금을 일부 또는 전부 갚을 때 발생할 수 있는 비용입니다.

2025년 1월 13일부터 신규 대출에 적용되는 중도상환수수료 산정방식이 개편되면서 은행권 수수료율은 크게 낮아졌습니다.

개편 당시 은행권 평균 기준으로 주택담보대출은 약 0.55~0.56%, 신용대출은 약 0.11~0.12% 수준까지 낮아졌습니다.

하지만 실제 수수료는

중도상환금액 × 수수료율 × 잔존기간

을 기준으로 줄어들기 때문에 대출을 오래 이용할수록 부담도 낮아집니다.

또 많은 대출은 3년 이후 수수료가 면제되며 일부 상품은 연간 일정금액까지 무료로 원금을 상환할 수 있습니다.

따라서 대출을 조기상환하거나 갈아타기 전에 반드시 오늘 상환할 경우 수수료, 면제 예정일, 향후 이자 절감액을 함께 비교하는 것이 중요합니다.

 

 

※ 참조사항
이 글은 2026년 9월 기준 금융위원회 공개자료를 바탕으로 일반적인 중도상환수수료 제도를 정리한 내용입니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출에는 실제 비용을 기준으로 산정하는 개편 제도가 적용되지만, 금융회사·대출상품·고정 또는 변동금리 여부 등에 따라 실제 수수료율과 면제조건이 다를 수 있습니다. 기존 대출은 대출 실행 당시 약정조건이 적용될 수 있으므로 실제 상환 전 금융회사 앱 또는 고객센터를 통해 예상 중도상환수수료를 확인하시기 바랍니다.