아이에게 처음으로 통장을 만들어주려고 할 때 어떤 서류가 필요한지, 부모가 대신 개설할 수 있는지 궁금해하는 분들이 많습니다.
특히 신생아 통장, 어린이 용돈통장, 청소년 저축통장 등을 개설할 때는 성인과 달리 법정대리인 확인 절차가 필요할 수 있습니다.
예전에는 부모가 직접 은행 영업점을 방문해야 하는 경우가 많았지만, 2023년부터는 부모가 스마트폰을 이용해 미성년 자녀 명의의 계좌를 비대면으로 개설할 수 있도록 제도가 개선되었습니다.
다만 은행마다 비대면 신청 가능 연령과 계좌 종류, 준비서류, 본인인증 방식이 다르기 때문에 미리 확인하는 것이 좋습니다.
이번 글에서는 2026년 기준 미성년자 은행 통장 만드는 방법, 부모 대리개설 준비서류, 가족관계증명서·기본증명서 발급방법, 은행별 비대면 신청방법, 통장 개설 시 주의사항까지 자세히 알아보겠습니다.
1. 미성년자도 은행 통장을 만들 수 있을까?
네. 미성년자도 본인 명의의 은행계좌를 개설할 수 있습니다.
일반적으로 만 19세 미만은 미성년자로 분류되며, 은행계좌를 개설할 때 나이와 은행 정책에 따라 부모 등 법정대리인의 동의 또는 대리신청이 필요할 수 있습니다.
구분통장 개설방법
| 신생아 | 부모 등 법정대리인 대리개설 |
| 영유아 | 부모 등 법정대리인 대리개설 |
| 초등학생 | 부모 대리개설 또는 은행별 절차 |
| 만 14세 이상 청소년 | 은행별 조건에 따라 본인 신청 가능 |
| 만 19세 이상 | 성인 기준 계좌개설 |
만 14세 이상이라고 해서 모든 은행에서 보호자 동의 없이 모든 금융상품을 개설할 수 있는 것은 아닙니다.
계좌 종류와 은행의 실명확인 기준에 따라 필요한 서류가 달라질 수 있습니다.
2. 부모가 자녀 통장을 대신 만들 수 있을까?
부모가 법정대리인 자격을 가지고 있다면 미성년 자녀 명의의 은행계좌를 대신 개설할 수 있습니다.
금융위원회는 2023년 4월 10일부터 부모가 은행이나 증권사를 직접 방문하지 않고도 비대면으로 자녀 명의 계좌를 개설할 수 있도록 관련 가이드라인을 개편했습니다.
따라서 은행에서 해당 서비스를 지원한다면 부모의 스마트폰으로도 자녀 통장 개설을 신청할 수 있습니다.
다만 부모라는 사실만으로 무조건 대리개설이 가능한 것은 아닙니다.
은행에서는 부모의 신원, 친권 등 법정대리권, 자녀와의 가족관계 등을 확인합니다.
특히 친권 제한이나 특별한 가족관계 사정이 있다면 추가 서류를 요구할 수 있습니다.
3. 미성년자 통장 개설 준비서류
부모가 은행 영업점을 방문해 자녀 통장을 만들 때는 일반적으로 다음 서류가 필요합니다.
준비서류확인사항
| 부모 신분증 | 주민등록증 또는 운전면허증 등 |
| 가족관계증명서 | 부모와 자녀의 관계 확인 |
| 자녀 기본증명서 | 자녀의 신분 및 친권 관련 사항 확인 |
| 자녀 거래도장 | 은행·통장 종류에 따라 필요 |
| 추가 확인서류 | 은행에서 요구하는 경우 |
① 부모 신분증
은행에 방문하는 부모의 신분증을 준비합니다.
주민등록증이나 운전면허증 등 은행에서 인정하는 실명확인증표가 필요합니다.
② 가족관계증명서
부모와 자녀의 가족관계를 확인하기 위한 서류입니다.
일반적으로 부모 또는 자녀를 기준으로 발급하며, 은행에 따라 일반증명서 또는 상세증명서를 요구할 수 있습니다.
③ 자녀 기본증명서
기본증명서는 자녀의 신분사항과 친권 관련 사항 등을 확인하는 데 사용됩니다.
은행에서는 자녀 명의의 기본증명서 상세 또는 특정증명서를 요구하는 경우가 많습니다.
④ 자녀 거래도장
종이통장을 발행하는 경우 거래도장이 필요할 수 있습니다.
특히 어린 자녀 명의의 통장을 부모가 대리개설할 때는 서명 대신 도장을 요구하는 은행도 있습니다.
중요한 점은 은행 방문 전에 거래도장 필요 여부를 확인하는 것입니다.
4. 가족관계증명서와 기본증명서는 어떻게 발급할까?
가족관계증명서와 기본증명서는 대한민국 법원 전자가족관계등록시스템에서 발급할 수 있습니다.
공식 홈페이지 주소
가족관계증명서 발급방법
- 전자가족관계등록시스템에 접속합니다.
- 가족관계증명서 발급 메뉴를 선택합니다.
- 본인인증을 진행합니다.
- 발급 대상자를 선택합니다.
- 은행에서 요구하는 증명서 종류를 선택합니다.
- 주민등록번호 공개범위를 설정합니다.
- PDF 저장 또는 출력 기능을 이용합니다.
기본증명서 발급방법
- 전자가족관계등록시스템에 접속합니다.
- 기본증명서 발급 메뉴를 선택합니다.
- 본인인증을 진행합니다.
- 발급 대상자를 자녀로 선택합니다.
- 상세 또는 특정증명서를 선택합니다.
- 주민등록번호 공개범위를 확인합니다.
- 발급한 서류를 저장하거나 출력합니다.
서류 발급 시 주의사항
금융위원회의 미성년자 비대면 계좌개설 안내에서는 다음 기준을 제시했습니다.
- 가족관계증명서: 발급 후 3개월 이내
- 기본증명서: 발급 후 3개월 이내
- 기본증명서: 자녀 명의 상세증명서
- 주민등록번호: 전체 공개
은행별로 전자문서 확인 방식과 요구하는 증명서 종류가 다를 수 있습니다.
따라서 비대면으로 개설한다면 서류를 먼저 출력하기보다 은행 앱에서 자동으로 확인되는지 살펴보는 것이 좋습니다.
5. 부모가 은행 영업점에서 자녀 통장 만드는 방법
은행에 직접 방문해 자녀 통장을 개설하려면 다음 순서로 진행하면 됩니다.
① 은행 선택
국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행 등 원하는 금융기관을 선택합니다.
② 준비서류 확인
방문할 은행의 고객센터나 공식 홈페이지에서 미성년자 계좌개설 준비서류를 확인합니다.
③ 서류 발급
가족관계증명서와 자녀 기본증명서 등을 발급합니다.
④ 은행 방문
부모가 신분증과 필요한 서류를 가지고 은행 영업점을 방문합니다.
⑤ 계좌개설 신청
은행 직원에게 미성년 자녀 명의의 계좌를 개설하려고 한다고 설명합니다.
⑥ 법정대리인 확인
은행에서 부모의 신원과 자녀와의 관계를 확인합니다.
⑦ 통장 개설 완료
심사가 완료되면 자녀 명의의 계좌가 개설됩니다.
종이통장 발행 여부와 체크카드 신청 가능 여부도 함께 확인할 수 있습니다.
6. 미성년자 통장 비대면 신청방법
부모가 은행 영업점에 방문하지 않고 스마트폰으로 자녀 명의의 계좌를 개설하는 방법입니다.
금융위원회가 제시한 비대면 계좌개설 절차는 다음과 같습니다.
- 금융회사 모바일 앱을 실행합니다.
- 부모 본인인증을 진행합니다.
- 자녀 계좌개설 메뉴를 선택합니다.
- 금융거래 약관을 확인하고 동의합니다.
- 부모와 자녀의 정보를 입력합니다.
- 법정대리인 신원확인을 진행합니다.
- 부모와 자녀의 가족관계를 확인합니다.
- 은행의 심사가 완료되면 계좌가 개설됩니다.
은행에 따라 가족관계증명서와 기본증명서를 전자적으로 확인하는 경우도 있습니다.
반면 별도 서류 제출이나 추가 인증을 요구할 수도 있습니다.
금융위원회는 제도 도입 당시 서류 확인과 심사에 약 1~2영업일이 소요될 수 있다고 안내했습니다.
실제 처리시간은 은행과 신청상황에 따라 달라집니다.
7. 은행별 미성년자 통장 개설방법 비교
은행이용 앱확인할 서비스
| KB국민은행 | KB스타뱅킹 | 미성년자 계좌개설 |
| 신한은행 | 신한 SOL뱅크 | 자녀 계좌개설 |
| 우리은행 | 우리WON뱅킹 | 미성년자 계좌개설 |
| 하나은행 | 하나원큐 | 자녀 계좌개설 |
| NH농협은행 | NH스마트뱅킹 | 미성년자 계좌개설 |
| IBK기업은행 | i-ONE Bank | 미성년자 계좌개설 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 | 자녀·청소년 계좌 관련 서비스 |
| 토스뱅크 | 토스 | 자녀·청소년 금융서비스 |
※ 위 표는 은행별 확인할 서비스의 예시입니다. 실제 비대면 개설 가능 여부와 대상 연령, 상품 종류는 각 은행의 최신 안내를 확인해야 합니다.
KB국민은행
KB국민은행은 미성년자 계좌개설 관련 서비스를 안내하고 있습니다.
영업점 방문이 필요한 경우 KB스타뱅킹에서 미성년자 계좌 신규 신청서를 미리 작성할 수 있는 기능도 제공합니다.
신청서를 미리 작성한 후 정해진 기간 내 영업점을 방문하면 절차를 간소화할 수 있습니다.
신한은행
신한 SOL뱅크에서 자녀 명의 계좌개설 관련 서비스를 확인할 수 있습니다.
자녀의 연령과 계좌 종류에 따라 신청조건이 달라질 수 있습니다.
우리은행
우리WON뱅킹에서 미성년자 계좌개설 관련 메뉴를 확인할 수 있습니다.
법정대리인 확인이나 서류 제출이 필요한 경우 안내에 따라 진행해야 합니다.
하나은행
하나은행은 미성년자 통장 개설 시 필요한 서류와 영업점·비대면 개설 절차를 안내하고 있습니다.
특히 영업점에서 부모가 대신 개설하는 경우에는 신분증, 가족관계 확인서류, 자녀 기본증명서 등을 준비해야 합니다.
NH농협은행
NH농협은행에서도 미성년자 계좌개설 서비스를 확인할 수 있습니다.
다만 농협은행과 지역 농·축협은 상품이나 업무처리 기준에 차이가 있을 수 있으므로 사전에 확인하는 것이 좋습니다.
인터넷전문은행
카카오뱅크와 토스뱅크 등은 청소년 대상 금융서비스와 자녀 계좌 관련 서비스를 제공하고 있습니다.
다만 청소년 전용 선불전자지급수단이나 용돈관리 서비스가 일반적인 은행 예금계좌와 동일한 것은 아닙니다.
따라서 실제 예금계좌인지, 예금자보호 대상인지, 부모가 대리개설할 수 있는 상품인지 확인해야 합니다.
8. 만 14세 이상이면 혼자 통장을 만들 수 있을까?
만 14세 이상 미성년자는 은행별 조건에 따라 본인이 직접 계좌개설을 신청할 수 있습니다.
하지만 은행마다 인정하는 신분증과 상품별 가입조건이 다릅니다.
대표적으로 다음과 같은 신분확인 서류가 활용될 수 있습니다.
- 청소년증
- 여권
- 학생증
- 주민등록증(발급 대상 연령인 경우)
- 은행이 요구하는 추가 확인서류
학생증에 사진이나 주민등록번호 등 필요한 정보가 없으면 추가 서류가 필요할 수 있습니다.
또한 부모 동의가 필요한 금융상품도 있으므로 방문 전에 확인해야 합니다.
9. 미성년자 통장 개설 시 도장이 꼭 필요할까?
모든 은행에서 반드시 도장을 요구하는 것은 아닙니다.
다만 부모가 어린 자녀 명의의 종이통장을 대리개설하는 경우에는 거래도장이 필요한 은행이 있습니다.
상황도장 필요 여부
| 부모가 영유아 통장 대리개설 | 은행별로 필요 가능 |
| 종이통장 발행 | 필요할 수 있음 |
| 청소년 본인 방문 | 은행별 기준 |
| 비대면 계좌개설 | 일반적으로 별도 실물도장 제출 없음 |
종이통장을 만들 계획이라면 자녀 이름의 도장을 미리 준비하는 것이 편리할 수 있습니다.
다만 도장을 만들기 전에 방문할 은행에서 실제로 필요한지 확인하는 것이 좋습니다.
10. 미성년자 통장도 한도제한계좌가 될까?
네. 미성년자 명의로 개설한 계좌도 금융거래 목적 확인 등에 따라 한도제한계좌로 개설될 수 있습니다.
한도제한계좌는 일반 계좌보다 출금이나 이체 가능금액이 제한되는 계좌입니다.
특히 신규 계좌를 개설할 때 금융거래 목적이 충분히 확인되지 않으면 한도제한이 적용될 수 있습니다.
구분확인사항
| 신규 계좌 | 한도제한 여부 확인 |
| 용돈통장 | 입출금 가능금액 확인 |
| 저축통장 | 출금조건 확인 |
| 체크카드 | 발급연령과 이용한도 확인 |
| 모바일뱅킹 | 이용 가능 연령과 인증조건 확인 |
미성년자 계좌의 거래한도는 은행과 상품, 계좌 상태에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 개설할 때 하루 이체한도와 출금한도를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
11. 미성년자 통장 개설 20영업일 제한도 적용될까?
은행에서는 단기간에 여러 입출금계좌를 개설하는 것을 제한하는 경우가 있습니다.
일반적으로 알려진 것이 20영업일 이내 계좌개설 제한입니다.
미성년자 명의 계좌도 은행의 단기간 다수계좌 개설 심사 대상이 될 수 있습니다.
다만 미성년자라는 이유만으로 모든 은행에서 동일한 제한이 적용되는 것은 아닙니다.
은행별 예외 인정 여부와 계좌개설 목적에 따라 달라질 수 있습니다.
이미 자녀 명의 계좌를 개설했다면 다른 은행에서 추가 개설하기 전에 제한 여부를 확인하는 것이 좋습니다.
12. 자녀 통장에 돈을 넣으면 증여세가 발생할까?
부모가 자녀 명의의 통장에 돈을 입금하는 경우에는 증여세 문제도 확인해야 합니다.
부모가 자녀에게 재산을 무상으로 이전하면 원칙적으로 증여에 해당할 수 있습니다.
일반적으로 부모 등 직계존속으로부터 증여받는 경우 미성년 자녀에게는 10년간 합산하여 2,000만원의 증여재산공제가 적용될 수 있습니다.
구분증여재산공제 한도
| 미성년 자녀 | 10년간 2,000만원 |
| 성년 자녀 | 10년간 5,000만원 |
위 공제한도는 직계존속으로부터 받은 증여재산을 관련 규정에 따라 합산하여 적용하는 기준입니다.
예를 들어 부모가 미성년 자녀에게 1,500만원을 증여했다면 다른 증여내역이 없는 경우 공제범위 내에 들어갈 수 있습니다.
다만 조부모 등 다른 직계존속의 증여도 합산 여부를 확인해야 하며, 증여재산의 사용목적이나 자금의 실질적인 소유관계에 따라 세무 판단이 달라질 수 있습니다.
특히 자녀 명의 통장을 부모가 자신의 자금관리 목적으로 사용한다면 차명거래나 실질 소유관계 문제가 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다.
13. 자녀 통장 개설 전 확인할 사항
미성년자 통장을 만들기 전에는 다음 사항을 확인하는 것이 좋습니다.
첫째, 통장 사용목적을 정해야 합니다.
용돈관리, 교육비 저축, 장기 적금 등 목적에 따라 적합한 상품이 다릅니다.
둘째, 은행별 비대면 개설 가능 여부를 확인해야 합니다.
모든 은행이 모든 연령의 자녀를 대상으로 동일한 서비스를 제공하는 것은 아닙니다.
셋째, 준비서류의 발급일과 주민등록번호 표시 여부를 확인해야 합니다.
서류가 오래되었거나 필요한 정보가 표시되지 않으면 다시 발급해야 할 수 있습니다.
넷째, 계좌의 이체한도와 출금조건을 확인해야 합니다.
특히 한도제한계좌로 개설되는지 확인하는 것이 좋습니다.
다섯째, 자녀 명의 자금의 관리와 증여 문제를 확인해야 합니다.
큰 금액을 장기간 적립할 계획이라면 자금 출처와 증여 관련 사항을 미리 검토하는 것이 좋습니다.
14. 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 신생아도 은행 통장을 만들 수 있나요?
네. 부모 등 법정대리인이 필요한 서류를 준비하면 신생아 명의로도 은행계좌를 개설할 수 있습니다.
Q2. 부모 중 한 명만 은행에 방문해도 되나요?
일반적으로 법정대리권이 있는 부모 한 명이 방문하여 개설할 수 있는 경우가 많습니다. 다만 친권관계나 은행 정책에 따라 추가 확인이 필요할 수 있습니다.
Q3. 미성년자 통장을 만들 때 가족관계증명서가 꼭 필요한가요?
부모가 영업점에서 대리개설하는 경우 일반적으로 가족관계 확인서류가 필요합니다. 비대면 개설에서는 은행이 전자적으로 확인하는 경우도 있습니다.
Q4. 기본증명서는 누구 명의로 발급해야 하나요?
일반적으로 자녀 명의로 발급합니다. 상세 또는 특정증명서 중 어떤 종류가 필요한지는 은행 안내를 확인해야 합니다.
Q5. 미성년자 통장 개설 서류는 발급 후 몇 개월까지 유효한가요?
주요 은행에서는 일반적으로 3개월 이내 발급된 서류를 요구합니다.
Q6. 부모가 스마트폰으로 자녀 통장을 만들 수 있나요?
네. 부모의 비대면 자녀 계좌개설을 지원하는 은행이라면 가능합니다. 대상 연령과 상품은 은행별로 다릅니다.
Q7. 미성년자 통장에도 체크카드를 만들 수 있나요?
은행과 카드상품에서 정한 발급연령 및 조건을 충족하면 가능합니다. 체크카드 발급조건은 통장 개설조건과 별도로 확인해야 합니다.
Q8. 자녀 통장에 2,000만원을 넣으면 무조건 증여세가 없나요?
반드시 그렇지는 않습니다. 최근 10년간 직계존속으로부터 받은 증여재산과 다른 증여내역, 실제 소유관계 등을 함께 확인해야 합니다.
15. 미성년자 은행 통장 개설 핵심 요약
구분핵심 내용
| 통장 개설 가능 여부 | 신생아부터 가능 |
| 부모 대리개설 | 법정대리인 자격으로 가능 |
| 부모 신분증 | 일반적으로 필요 |
| 가족관계증명서 | 부모와 자녀 관계 확인 |
| 기본증명서 | 자녀 명의 상세·특정 등 |
| 서류 발급기간 | 일반적으로 3개월 이내 |
| 거래도장 | 은행·상품에 따라 필요 |
| 비대면 개설 | 지원 은행에서 가능 |
| 개설 소요시간 | 은행 심사에 따라 다름 |
| 한도제한계좌 | 적용될 수 있음 |
| 증여재산공제 | 미성년 자녀 10년간 2,000만원 |
미성년자 은행 통장은 부모가 법정대리인 자격으로 대신 개설할 수 있으며, 일부 은행에서는 스마트폰을 통한 비대면 신청도 가능합니다.
영업점 방문 시에는 일반적으로 부모 신분증, 가족관계증명서, 자녀 기본증명서 등을 준비해야 합니다.
특히 서류는 발급 후 3개월 이내인지, 주민등록번호가 필요한 범위까지 표시되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
자녀의 용돈관리나 장기 저축을 목적으로 통장을 개설한다면 은행별 상품조건과 이체한도, 체크카드 발급 가능 여부까지 함께 비교하는 것이 유리합니다.
가장 중요한 것은 방문할 은행의 최신 준비서류를 확인하고, 비대면 개설 가능 여부부터 살펴보는 것입니다.
※ 참조사항
본 글은 2026년 10월 기준으로 작성했으며 금융위원회와 주요 은행의 미성년자 계좌개설 안내를 참고했습니다.
은행별 비대면 신청 가능 연령, 준비서류, 계좌 종류, 통장 발급조건은 변경될 수 있으므로 실제 신청 전 해당 은행의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.
링크가 깨지는 문제를 줄이기 위해 공식 홈페이지의 기본 주소만 기재했습니다.
공식 홈페이지
대한민국 법원 전자가족관계등록시스템
금융위원회
KB국민은행
신한은행
우리은행
하나은행
NH농협은행
IBK기업은행
카카오뱅크
토스뱅크
참고자료: 금융위원회 '미성년 자녀 비대면 계좌개설' 정책 안내, KB국민은행 및 하나은행의 미성년자 통장 개설 안내.
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