신용카드 결제일 언제가 가장 유리할까? 월급날별 추천 결제일 총정리

신용카드를 만들 때 생각보다 고민되는 것이 있습니다.

바로 결제일입니다.

보통

“월급날 다음날로 하면 되는 것 아닌가?”

라고 생각하기 쉽습니다.

그런데 카드 결제일은 단순히 돈이 빠져나가는 날짜만 결정하는 것이 아닙니다.

결제일에 따라 카드 이용기간이 달라질 수 있기 때문입니다.

그래서

10일이 좋을까?

14일이 좋을까?

25일이 좋을까?

월급날이 25일이면 언제가 가장 좋을까?

같은 고민이 생깁니다.

오늘은 신용카드 결제일을 어떻게 정해야 하는지, 월급날별로 어떤 결제일이 편리한지 쉽게 알아보겠습니다.

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결론부터, 가장 좋은 카드 결제일은?

정답은 하나가 아닙니다.

목적에 따라 달라집니다.

소비관리가 가장 중요하다면

전월 1일~말일 사용금액이 한 번에 청구되는 결제일

을 선택하는 것이 편리합니다.

월급 받은 직후 바로 카드값을 내고 싶다면

월급날 이후 며칠 안에 돌아오는 결제일

이 편합니다.

현금을 최대한 오래 보유하고 싶다면

카드사별 이용기간을 확인해서 결제일까지의 기간이 상대적으로 길어지는 날짜를 선택할 수 있습니다.

따라서

“모든 사람에게 14일이 가장 좋다.”

라고 말하기는 어렵습니다.

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왜 카드 결제일이 중요할까?

신용카드는 오늘 사용한 돈이 오늘 계좌에서 빠져나가지 않습니다.

예를 들어 8월에 사용한 금액이 9월에 결제될 수 있습니다.

문제는 결제일에 따라

어느 날짜부터 어느 날짜까지 사용한 금액이 이번 결제일에 청구되는지

가 달라진다는 것입니다.

이것을 신용공여기간 또는 이용기간이라고 생각하면 됩니다.

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예를 들어 결제일이 14일이라면?

일부 카드사는 특정 결제일을 선택하면

전월 1일~전월 말일

사용금액이 다음 달 결제일에 청구되도록 운영합니다.

예를 들어

8월 1일~8월 31일 사용금액

↓

9월 특정 결제일 청구

처럼 떨어지는 것입니다.

이 방식의 가장 큰 장점은 가계부 관리가 쉽다는 것입니다.

8월 카드값을 보면

“8월에 얼마 썼는지”

바로 알 수 있기 때문입니다.

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하지만 모든 카드사가 14일은 아니다

이 부분이 중요합니다.

인터넷에서

“신용카드 결제일은 무조건 14일이 최고다.”

라는 글을 쉽게 볼 수 있습니다.

하지만 카드사마다 결제일별 이용기간이 다를 수 있습니다.

어떤 회사는 14일이 전월 1일~말일에 가까울 수 있고 다른 회사는 다른 날짜를 선택해야 할 수도 있습니다.

또 카드사가 결제일별 이용기간을 변경할 수도 있습니다.

따라서 최종적으로는 내가 사용하는 카드사의 최신 결제일별 이용기간표를 확인하는 것이 가장 정확합니다.

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결제일 선택 방법은 크게 3가지

신용카드 결제일은 크게 세 가지 전략으로 정할 수 있습니다.

① 가계부형

전월 1일~말일 사용금액을 한 번에 결제합니다.

② 월급형

월급이 들어온 직후 카드대금이 빠져나가게 합니다.

③ 현금보유형

가능한 범위에서 카드 사용일부터 실제 결제일까지 시간을 길게 가져가는 방식입니다.

어떤 방식이 가장 좋은지는 사람마다 다릅니다.

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① 가계부 관리가 목적이라면?

가장 추천하기 쉬운 방식입니다.

카드 이용기간을

매월 1일~말일

로 맞추면 소비관리가 상당히 편해집니다.

예를 들어 8월 카드 사용액이

식비 60만원

쇼핑 30만원

주유 20만원

통신비 10만원

기타 30만원

이었다면

8월 총 카드사용액

= 150만원

이라고 바로 계산할 수 있습니다.

월별 수입과 지출을 비교하기도 쉽습니다.

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월급날이 25일인데 결제일을 14일로 해도 될까?

가능합니다.

다만 현금흐름을 생각해야 합니다.

예를 들어

8월 25일 월급

↓

9월 14일 카드결제

라면 월급을 받은 뒤 약 20일 동안 카드값에 사용할 돈을 계좌에 남겨둬야 합니다.

돈을 잘 관리하는 사람이라면 문제가 없습니다.

하지만 월급이 들어오면 생활비나 다른 지출로 대부분 사용해버리는 사람이라면 결제일 직전에 잔액이 부족할 수 있습니다.

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월급날 바로 뒤에 결제일을 두면?

예를 들어 월급날이 25일이라면

26~27일 전후

결제일을 선택하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.

월급

↓

카드대금

↓

남은 돈으로 다음 달 생활

구조가 됩니다.

이 방식은 소비통제가 쉽습니다.

월급이 들어온 직후 카드값부터 빠져나가기 때문에

“이번 달 실제로 쓸 수 있는 돈이 얼마인지”

바로 확인할 수 있습니다.

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월급날별 추천 결제일

현금흐름 관리를 우선한다면 대략 다음과 같은 방향으로 생각할 수 있습니다.

월급날추천 결제일 예시

5일	6~10일
10일	11~14일
15일	16~20일
20일	21~25일
25일	26~27일 또는 다음 달 초
말일	다음 달 1~5일

핵심은 월급이 먼저 들어오고 카드값이 나중에 빠져나가도록 하는 것입니다.

단, 실제 선택 가능한 결제일은 카드사마다 다릅니다.

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월급날이 25일이라면 어떤 방식이 좋을까?

직장인에게 흔한 월급날입니다.

크게 두 가지 선택지가 있습니다.

소비관리 우선

전월 1일~말일 사용액이 한 번에 청구되는 카드사별 결제일을 선택합니다.

장점은 가계부 관리가 쉽다는 것입니다.

현금흐름 우선

25일 월급 → 26~27일 카드결제

처럼 설정합니다.

장점은 카드대금 연체 위험을 줄이고 남은 생활비를 바로 파악하기 쉽다는 것입니다.

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월급날이 10일이라면?

월급이 10일이라면

11~14일 전후

결제일을 고려하기 좋습니다.

10일 월급 입금

↓

11~14일 카드대금 결제

↓

남은 돈으로 생활

구조가 됩니다.

특히 사용하는 카드사의 전월 1일~말일 사용액 결제일이 이 근처라면 소비관리와 현금흐름을 동시에 맞추기 좋습니다.

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월급날이 말일이라면?

말일 월급이라면 다음 달 초 결제일이 편할 수 있습니다.

예를 들어

8월 31일 월급

↓

9월 2~5일 카드대금

형태입니다.

월급이 들어온 직후 카드값이 빠져나가기 때문에 관리하기 쉽습니다.

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월급날 당일 결제일은 어떨까?

가능하면 약간의 여유를 두는 것이 편합니다.

회사 사정이나 은행 처리시간 등 예상하지 못한 변수가 있을 수 있기 때문입니다.

따라서

월급날 = 카드결제일

로 정확하게 맞추기보다는

월급날 + 1~3일

정도의 여유를 두는 방법을 생각해볼 수 있습니다.

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카드값을 최대한 늦게 내고 싶다면?

조금 다른 전략입니다.

신용카드의 장점 중 하나는 결제 유예기간입니다.

물건을 오늘 구입해도 실제 돈은 몇 주 뒤 빠져나갈 수 있습니다.

예를 들어 카드 이용기간이

전월 1일~말일

이고 결제일이 다음 달 중순이라면

월초에 사용한 금액은 실제 결제일까지 상당한 기간이 남습니다.

이 기간 동안 현금을 계좌에 보유할 수 있습니다.

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예를 들어 8월 1일에 100만원 사용

8월 1일에 100만원을 사용하고 해당 금액이 9월 14일 결제된다고 가정하면

약 44일

정도의 시간이 생깁니다.

반대로 8월 31일 사용분도 같은 9월 14일에 결제된다면 약 14일 정도입니다.

즉 같은 카드라도 언제 사용했는가에 따라 실제 결제까지 남는 시간이 달라집니다.

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카드 두 장이면 더 길게 활용할 수 있을까?

가능합니다.

카드별 이용기간과 결제일을 다르게 설정해서 번갈아 사용하는 방법입니다.

예를 들어

카드 A → 월초 사용에 유리

카드 B → 월후반 사용에 유리

하도록 구성할 수 있습니다.

각 카드의 이용기간이 전환되는 시점을 확인하고 사용카드를 바꾸면 결제까지 남은 기간을 길게 가져갈 수 있습니다.

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하지만 카드 돌려막기와는 다르다

주의해야 합니다.

결제일을 전략적으로 설정하는 것은

정상적인 일시불 소비의 결제시점을 관리하는 것

입니다.

카드대금을 다른 카드의 현금서비스나 카드론으로 갚는 방식과는 완전히 다릅니다.

카드대금은 반드시 결제일에 전액 갚을 수 있는 범위에서 사용해야 합니다.

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결제일보다 더 중요한 것이 있다

결제일을 아무리 잘 설정해도 소비가 늘어나면 의미가 없습니다.

예를 들어 결제일을 바꿔서 현금을 10~20일 더 가지고 있어도 그동안 추가로 소비해버리면 오히려 카드대금 부담만 커집니다.

따라서 결제일 최적화는

소비를 늘리는 방법

이 아니라

이미 사용할 돈의 현금흐름을 관리하는 방법

으로 이용해야 합니다.

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결제일 변경할 때 주의할 점

카드 결제일을 변경하면 처음 한두 번은 청구기간이 평소와 달라질 수 있습니다.

예를 들어 기존 결제일에서 새로운 결제일로 변경하는 과정에서 이용기간이 길어지거나 짧아져 한 번의 청구금액이 평소보다 크게 또는 작게 보일 수 있습니다.

따라서 결제일을 변경했다면 다음 청구예정금액과 이용기간을 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

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할부는 계산이 조금 다를 수 있다

일시불만 사용하는 사람이라면 비교적 단순합니다.

하지만

할부

단기카드대출

장기카드대출

리볼빙

등은 결제구조가 다를 수 있습니다.

특히 리볼빙은 결제일을 늦추는 것과 완전히 다릅니다.

일부 금액을 다음 달로 넘기면서 높은 수수료가 발생할 수 있기 때문에 신중하게 이용해야 합니다.

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리볼빙으로 결제일을 미루는 것은 추천하지 않는다

결제일을 전략적으로 정하는 것은 이자가 발생하지 않는 정상적인 신용카드 이용기간을 활용하는 것입니다.

반면 리볼빙은 결제해야 할 카드대금 일부를 다음 달로 넘기는 금융서비스입니다.

따라서 단순히

“이번 달 돈이 부족하니까 다음 달로 미루자.”

는 방식으로 반복 이용하면 카드대금과 수수료가 계속 쌓일 수 있습니다.

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카드 여러 장이면 결제일을 같게 할까?

소비관리 목적이라면 같은 날짜 또는 비슷한 날짜로 맞추는 것이 편합니다.

예를 들어 카드 3장의 결제일이 모두 14일 근처라면

한 번에 카드대금을 확인할 수 있습니다.

반대로 현금흐름을 분산하고 싶다면

카드 A → 월초

카드 B → 월중순

카드 C → 월말

처럼 나눌 수도 있습니다.

다만 카드가 많아질수록 관리가 복잡해지는 단점이 있습니다.

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가장 관리하기 쉬운 방법

저라면 가계부 관리가 목적이라면 카드사별로 전월 1일~말일 사용액이 청구되는 결제일을 먼저 찾아봅니다.

예를 들어

카드 A → 해당 결제일

카드 B → 해당 결제일

카드 C → 해당 결제일

로 설정합니다.

결제일 숫자가 카드마다 조금 달라도 이용기간이 모두

전월 1일~말일

로 맞춰진다면 월별 소비를 비교하기 쉬워집니다.

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현금흐름이 중요하다면?

반대로 월급을 받은 뒤 바로 카드대금을 정리하고 싶은 사람이라면 월급일 다음에 결제일을 배치합니다.

예를 들어 월급이 25일이라면

25일 → 월급

26~27일 → 카드대금

이후 → 생활비 사용

구조입니다.

이 방식의 가장 큰 장점은 월급에서 카드대금을 빼고 실제 사용할 수 있는 돈을 바로 알 수 있다는 것입니다.

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월급날별 추천을 다시 정리하면

월급 5일

6~10일 결제

월급 입금 후 카드값부터 처리하기 좋습니다.

월급 10일

11~14일 결제

일부 카드사의 전월 사용기간 기준과도 맞추기 쉬운 구간입니다.

월급 15일

16~20일 결제

월급 이후 여유를 두고 결제합니다.

월급 20일

21~25일 결제

현금흐름 관리가 편합니다.

월급 25일

26~27일 또는 다음 달 초

월급 직후 카드대금을 처리하는 구조입니다.

월급 말일

다음 달 1~5일

월급을 받은 뒤 카드값이 빠져나가도록 설정하기 쉽습니다.

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그럼 14일이 가장 좋은 사람은?

다음과 같은 사람에게 잘 맞을 수 있습니다.

월별 소비금액을 정확히 관리하고 싶음

가계부를 1일~말일 기준으로 작성함

월급과 카드대금 사이의 자금관리가 가능함

사용 카드의 14일 이용기간이 전월 1일~말일과 맞음

이 조건이라면 14일이 상당히 편리할 수 있습니다.

하지만 마지막 조건이 중요합니다.

카드사별 이용기간을 반드시 확인해야 합니다.

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25~27일이 좋은 사람은?

월급이 25일인 직장인 중

월급을 받으면 카드값부터 처리하고 싶다

는 사람에게 적합합니다.

월급이 들어오고 며칠 안에 카드대금이 빠져나가므로 연체 위험을 관리하기 쉽습니다.

다만 카드 이용기간이 달력 한 달과 정확히 일치하지 않을 수 있어 가계부 관리에서는 조금 불편할 수 있습니다.

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가장 유리한 결제일은 결국 목적에 따라 다르다

정리하면 다음과 같습니다.

목적추천 방식

가계부 관리	전월 1일~말일 청구 결제일
월급 관리	월급날 + 1~3일
연체 방지	월급 직후
현금 보유기간	카드별 이용기간 비교
카드 여러 장 관리	이용기간 통일
결제 부담 분산	결제일 분산

즉 ‘최고의 결제일 하나’가 존재하는 것은 아닙니다.

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제가 직장인이라면 이렇게 설정합니다

월급이 25일이라고 가정하겠습니다.

소비관리를 가장 중요하게 생각한다면

전월 1일~말일 사용액이 청구되는 카드사별 결제일

을 선택합니다.

반대로 통장잔액 관리가 어렵다면

26~27일

처럼 월급 직후로 설정하겠습니다.

카드가 두 장이고 현금을 조금 더 오래 보유하는 것이 중요하다면 두 카드의 결제일과 이용기간을 서로 다르게 설정한 뒤 각 카드의 이용기간 시작 직후에 사용카드를 바꾸는 방식도 검토할 수 있습니다.

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결론 : 신용카드 결제일 언제가 가장 유리할까?

가장 좋은 결제일은 사람마다 다릅니다.

하지만 크게 두 가지로 정리할 수 있습니다.

소비관리 우선

→ 전월 1일~말일 사용금액이 한 번에 청구되는 카드사별 결제일

현금흐름 우선

→ 월급날 이후 1~3일 정도의 결제일

입니다.

특히 인터넷에서 많이 이야기하는

“무조건 14일이 가장 좋다.”

는 것은 모든 카드사와 모든 사람에게 적용되는 공식이 아닙니다.

반드시 본인이 사용하는 카드사의 결제일별 이용기간을 확인해야 합니다.

그리고 카드가 두 장 이상이라면 단순히 결제일을 모두 같게 만드는 것보다

가계부 관리가 목적인지

아니면

결제까지 현금을 최대한 오래 보유하는 것이 목적인지

를 먼저 결정해야 합니다.

결제일을 잘 설정하면 카드 할인혜택은 그대로 이용하면서 월급과 카드대금의 현금흐름을 훨씬 편하게 관리할 수 있습니다.

 

※ 카드사별 결제일 및 결제일별 이용기간은 변경될 수 있습니다. 일시불·할부와 현금서비스·카드론·리볼빙의 이용기간 및 결제방식도 다를 수 있으므로 실제 변경 전 해당 카드사의 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.