대출 원리금균등·원금균등 뭐가 유리할까? 1억·3억 이자 차이 계산 총정리

주택담보대출이나 신용대출을 받을 때 반드시 선택해야 하는 것 중 하나가 대출 상환방식입니다.

은행에서는 대표적으로

원리금균등상환

과

원금균등상환

방식을 선택할 수 있습니다.

이름이 비슷해 보이지만 실제로는 월 납입금과 총이자에서 상당한 차이가 발생합니다.

특히 1억 원이 아니라 3억 원, 5억 원처럼 대출금액이 커지면 상환방식에 따라 총이자가 수천만 원까지 달라질 수 있습니다.

그렇다면 원리금균등과 원금균등 중 어느 방식이 더 유리할까요?

이번 글에서는 연 4%, 30년 대출을 기준으로 1억 원과 3억 원을 직접 계산해보겠습니다.

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목차

1. 원리금균등상환이란?
2. 원금균등상환이란?
3. 두 방식의 가장 큰 차이
4. 1억 원 대출 원리금균등 계산
5. 1억 원 대출 원금균등 계산
6. 1억 원 총이자 차이
7. 3억 원 대출 원리금균등 계산
8. 3억 원 대출 원금균등 계산
9. 3억 원 총이자 차이
10. 왜 원금균등이 이자가 적을까?
11. 원리금균등이 유리한 사람
12. 원금균등이 유리한 사람
13. 중도상환할 계획이라면?
14. 금리가 높아지면 차이는?
15. 대출 상환방식 총정리

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1. 원리금균등상환이란?

원리금균등상환은 대출기간 동안 매달 갚는 원금과 이자의 합계를 거의 동일하게 유지하는 방식입니다.

예를 들어 매달 약 100만 원을 내도록 설계됐다면 처음부터 마지막까지 월 상환금이 거의 비슷합니다.

다만 월 납입금 안에서 원금과 이자의 비율은 계속 변합니다.

대출 초반에는

이자 비중이 높고 원금 비중이 낮습니다.

시간이 지나면

이자는 줄어들고 원금 상환액은 증가합니다.

따라서 가계예산을 일정하게 관리하기 편하다는 장점이 있습니다.

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2. 원금균등상환이란?

원금균등상환은 대출원금을 전체 기간으로 나눠 매달 동일한 원금을 상환하는 방식입니다.

여기에 남아 있는 대출잔액에 대한 이자가 추가됩니다.

예를 들어 1억 원을 30년 동안 갚는다면

30년 × 12개월

=

360개월입니다.

따라서 매달 상환하는 원금은

1억 원 ÷ 360개월

=

약 27만7,778원

입니다.

첫 달에는 1억 원 전체에 대한 이자가 붙지만 원금이 계속 줄기 때문에 이자도 매달 감소합니다.

따라서

첫 달 상환금이 가장 크고 시간이 지날수록 월 상환금이 계속 줄어듭니다.

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3. 두 방식의 가장 큰 차이는?

간단하게 비교하면 다음과 같습니다.

구분원리금균등원금균등

월 납입금	거의 일정	처음 높고 점점 감소
초기 부담	상대적으로 낮음	상대적으로 높음
원금 감소속도	초기에 느림	초기에 빠름
총이자	상대적으로 많음	상대적으로 적음
자금관리	편리	초반 부담 큼
장기 이자절약	보통	유리

따라서

당장 월 부담을 줄이는 것이 중요하면 원리금균등

총이자를 줄이는 것이 중요하면 원금균등

이라고 이해하면 쉽습니다.

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4. 1억 원을 연 4%로 30년 빌리면?

다음 조건으로 계산해보겠습니다.

대출금 : 1억 원

금리 : 연 4%

기간 : 30년

상환횟수 : 360개월

거치기간 : 없음

금리는 30년 동안 변하지 않는다고 가정합니다.

실제 변동금리 대출은 금리 변동에 따라 상환금액이 달라질 수 있습니다.

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5. 1억 원 원리금균등상환 월 납입금

1억 원을 연 4%로 30년 동안 원리금균등상환하면 월 납입금은 약

47만7,000원

입니다.

보다 구체적으로 계산하면 약

477,415원

수준입니다.

30년 동안 약 47만7천 원씩 납부하게 됩니다.

총 납입액은 약

1억7,187만 원

입니다.

따라서 전체 이자는 약

7,187만 원

입니다.

즉 1억 원을 빌렸지만 30년 동안 지급하는 이자가 약 7천만 원을 넘게 됩니다.

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6. 1억 원 원금균등상환은?

원금균등상환에서는 원금 1억 원을 360개월로 나눕니다.

매달 갚는 원금은

약 277,778원

입니다.

첫 달 이자는

1억 원 × 연 4% ÷ 12개월

=

약 333,333원

입니다.

따라서 첫 달 상환액은

277,778원 + 333,333원

=

약 611,111원

입니다.

원금이 계속 줄어들기 때문에 월 납입금도 점점 감소합니다.

마지막 달에는 약

278,704원

정도까지 내려갑니다.

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7. 1억 원 원금균등 총이자는?

연 4%, 30년을 단순 계산하면 원금균등상환의 전체 이자는 약

6,017만 원

입니다.

따라서 총 상환금액은 약

1억6,017만 원

입니다.

원리금균등과 비교해보겠습니다.

구분원리금균등원금균등

대출금	1억 원	1억 원
첫 달 납입	약 47.7만 원	약 61.1만 원
마지막 달	약 47.7만 원	약 27.9만 원
총이자	약 7,187만 원	약 6,017만 원
총상환액	약 1억7,187만 원	약 1억6,017만 원

총이자 차이는 약

1,170만 원

입니다.

즉 처음에 월 13만 원 정도를 더 부담할 수 있다면 원금균등상환이 장기적으로 약 1,170만 원의 이자를 절약하는 효과가 있습니다.

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8. 3억 원 대출이라면 차이가 얼마나 날까?

이번에는 실제 주택담보대출에서 흔히 볼 수 있는 3억 원으로 계산해보겠습니다.

조건은 동일합니다.

대출금 : 3억 원

금리 : 연 4%

기간 : 30년

거치기간 : 없음

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9. 3억 원 원리금균등 월 납입금

3억 원을 30년 원리금균등으로 상환하면 월 납입금은 약

143만2천 원

입니다.

정확히 계산하면 약

1,432,246원

입니다.

30년 동안 거의 동일한 금액을 매월 부담합니다.

총이자는 약

2억1,561만 원

입니다.

총상환액은 약

5억1,561만 원

수준입니다.

3억 원을 빌렸지만 30년 동안 금리가 4%로 유지된다고 가정하면 이자로만 2억 원 이상을 지급하게 되는 셈입니다.

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10. 3억 원 원금균등상환은?

원금 3억 원을 360개월로 나누면 매월 상환하는 원금은

3억 원 ÷ 360개월

=

약 833,333원

입니다.

첫 달 이자는

3억 원 × 4% ÷ 12

=

100만 원

입니다.

따라서 첫 달 상환액은

833,333원 + 1,000,000원

=

약 183만3천 원

입니다.

처음에는 원리금균등보다 약 40만 원 정도 많이 냅니다.

하지만 시간이 지날수록 이자부담이 계속 줄어듭니다.

마지막 달 상환액은 약

83만6천 원

수준까지 내려갑니다.

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11. 3억 원 원금균등 총이자는?

30년 동안 지급하는 총이자는 약

1억8,050만 원

입니다.

총 상환액은 약

4억8,050만 원

입니다.

두 방식을 비교하면 다음과 같습니다.

구분원리금균등원금균등

대출금	3억 원	3억 원
첫 달 납입	약 143.2만 원	약 183.3만 원
마지막 달	약 143.2만 원	약 83.6만 원
총이자	약 2억1,561만 원	약 1억8,050만 원
총상환액	약 5억1,561만 원	약 4억8,050만 원

총이자 차이는 약

3,511만 원

입니다.

1억 원 대출에서는 약 1,170만 원 차이가 났지만 3억 원으로 올라가면 약 3,500만 원 이상 차이가 발생합니다.

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12. 1억·3억 원 총이자 한눈에 비교

연 4%, 30년을 기준으로 정리하면 다음과 같습니다.

대출금상환방식총이자차이

1억 원	원리금균등	약 7,187만 원
1억 원	원금균등	약 6,017만 원	약 1,170만 원 절약
3억 원	원리금균등	약 2억1,561만 원
3억 원	원금균등	약 1억8,050만 원	약 3,511만 원 절약

대출금액이 커질수록 총이자 차이도 커지는 것을 확인할 수 있습니다.

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13. 왜 원금균등이 이자가 적을까?

이자는 기본적으로 남아 있는 원금에 대해 계산됩니다.

따라서 원금을 빨리 줄이면 이후에 발생하는 이자도 줄어듭니다.

원금균등은 처음부터 매달 동일한 원금을 상환하기 때문에 원리금균등보다 초반 원금 감소속도가 빠릅니다.

반면 원리금균등은 월 납입액을 일정하게 맞추기 위해 초반에는 이자 비중이 크고 원금 상환속도가 상대적으로 느립니다.

이 차이가 20년, 30년 누적되면서 총이자 차이로 나타나는 것입니다.

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14. 원리금균등은 무조건 손해일까?

그렇지는 않습니다.

총이자만 비교하면 원금균등이 유리하지만 실제 가계에서는 매월 감당해야 하는 금액도 중요합니다.

3억 원, 연 4%, 30년을 예로 들면

원리금균등 첫 달

약 143만 원

원금균등 첫 달

약 183만 원

으로 약 40만 원 차이가 납니다.

월급이 300만~400만 원 수준인 가구라면 매월 40만 원의 차이가 상당할 수 있습니다.

따라서 총이자를 조금 더 내더라도 월 상환액을 일정하게 낮추는 것이 더 안전할 수 있습니다.

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15. 원리금균등이 유리한 사람

다음과 같은 경우라면 원리금균등을 고려할 만합니다.

매월 일정한 금액을 내고 싶은 사람

현재 소득이 높지 않은 사람

초기 주택구입비용이 많이 들어가는 사람

월 현금흐름을 안정적으로 관리하고 싶은 사람

남는 돈을 투자하거나 다른 곳에 사용할 계획이 있는 사람

특히 처음 집을 구입하면

취득세
이사비
가구
가전
인테리어

등으로 큰 비용이 들어갑니다.

이런 경우 초기 대출상환 부담을 낮추는 것이 더 중요할 수 있습니다.

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16. 원금균등이 유리한 사람

다음과 같은 경우에는 원금균등이 유리할 가능성이 높습니다.

현재 소득이 충분한 사람

초기 월 상환액을 감당할 수 있는 사람

총이자를 최대한 줄이고 싶은 사람

빚을 빨리 줄이고 싶은 사람

향후 소득이 감소할 가능성이 있는 사람

원금균등은 시간이 지날수록 납입액이 줄어드는 구조이기 때문에 은퇴에 가까워질수록 대출부담을 줄이고 싶은 사람에게도 장점이 있습니다.

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17. 대출 초반 월 부담은 얼마나 차이 날까?

3억 원 대출을 다시 비교해보겠습니다.

원리금균등

약 143만 원

원금균등 첫 달

약 183만 원

차이는

약 40만 원

입니다.

1년이면 단순히 월 납입액 차이가 초기 기준으로 수백만 원 수준이 될 수 있습니다.

따라서 원금균등을 선택하려면 처음 몇 년간 높은 월 상환액을 감당할 여유가 있는지 확인해야 합니다.

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18. 반대로 시간이 지나면 원금균등이 편해진다

원금균등의 장점은 시간이 지날수록 나타납니다.

원금은 매달 같은 금액을 갚지만 남은 원금에 붙는 이자가 계속 줄어들기 때문에 월 납입액이 감소합니다.

예를 들어 3억 원 대출에서 첫 달 약 183만 원을 내지만 마지막에는 약 84만 원 수준으로 감소합니다.

반대로 원리금균등은 거의 끝까지 약 143만 원 수준을 유지합니다.

따라서 후반부에는 원금균등의 월 부담이 훨씬 작아집니다.

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19. 금리가 높아질수록 차이는 커질까?

일반적으로 그렇습니다.

이자는 남아 있는 원금에 금리를 곱해 계산하기 때문에 금리가 올라가면 원금을 빨리 줄이는 효과가 더욱 커집니다.

예를 들어 연 3%일 때보다

연 4%
연 5%
연 6%

로 금리가 올라갈수록 장기간 대출에서는 상환방식에 따른 총이자 차이가 커질 수 있습니다.

특히 대출금액이 크고 기간이 30~40년처럼 길다면 상환방식을 신중하게 선택할 필요가 있습니다.

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20. 대출기간이 길수록 이자가 크게 늘어난다

대출상환방식만큼 중요한 것이 대출기간입니다.

같은 3억 원을 빌려도

10년
20년
30년
40년

중 어떤 기간을 선택하느냐에 따라 총이자가 크게 달라집니다.

기간을 늘리면 월 납입액은 줄어들지만 이자를 지급하는 기간이 길어지기 때문에 총이자는 증가합니다.

따라서

월 부담 감소와 총이자 증가를 함께 비교

해야 합니다.

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21. 중도상환할 계획이라면 무엇이 유리할까?

예를 들어 30년 대출을 받았지만 5년 후 집을 팔거나 대출을 크게 갚을 계획이라면 단순한 30년 총이자 비교만으로 결정해서는 안 됩니다.

원금균등은 초반부터 원금을 빠르게 상환하기 때문에 일정 시점의 대출잔액이 상대적으로 적습니다.

하지만 중도상환수수료가 있는 대출이라면 추가 상환 시 수수료가 발생할 수도 있습니다.

따라서

상환방식
예상보유기간
중도상환계획
중도상환수수료

를 함께 확인해야 합니다.

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22. 돈이 생기면 중도상환하는 것이 좋을까?

대출금리가 높다면 여유자금으로 대출원금을 줄이는 것이 확정적인 이자절감 효과를 가져옵니다.

예를 들어 연 4% 대출원금 1,000만 원을 상환하면 단순하게 보면 그 1,000만 원에 대해 앞으로 발생할 4% 수준의 이자부담을 줄이는 효과가 있습니다.

하지만

예금금리
투자수익 가능성
중도상환수수료
비상자금 필요성

도 함께 고려해야 합니다.

비상자금까지 모두 대출상환에 사용해 현금이 전혀 없는 상태를 만드는 것은 신중할 필요가 있습니다.

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23. 원리금균등의 장점과 단점

장점

매월 납입액이 거의 일정합니다.

가계예산을 세우기 쉽습니다.

초기 상환부담이 원금균등보다 낮습니다.

단점

초기 원금 감소속도가 느립니다.

원금균등보다 총이자가 많습니다.

장기간 대출일수록 이자 차이가 커질 수 있습니다.

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24. 원금균등의 장점과 단점

장점

원금이 빠르게 줄어듭니다.

총이자가 상대적으로 적습니다.

시간이 지나면서 월 상환액이 줄어듭니다.

단점

초기 월 상환액이 높습니다.

대출 초기 가계 부담이 큽니다.

은행의 상환능력 심사에서 초기 부담이 반영될 수 있습니다.

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25. 결국 어떤 방식이 가장 좋을까?

총비용만 놓고 보면

원금균등상환이 유리합니다.

같은 금액과 금리, 기간이라면 원금을 더 빨리 갚기 때문에 총이자가 줄어듭니다.

하지만 실제 생활에서는

원리금균등이 더 편할 수 있습니다.

매월 동일한 금액을 납부하기 때문에 월급을 기준으로 생활비와 대출금을 관리하기 쉽습니다.

따라서 어느 하나가 모든 사람에게 무조건 좋은 방식은 아닙니다.

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26. 월급 대비 대출상환액을 꼭 확인하자

예를 들어 월 실수령액이 400만 원인 가구가 있다고 가정해보겠습니다.

3억 원 대출의 첫 달 상환액은

원리금균등 약 143만 원

원금균등 약 183만 원

입니다.

실수령액에서 차지하는 비중은 각각 약

36%

와

46%

수준입니다.

여기에 관리비와 자동차 할부, 교육비, 보험료 등이 있다면 실제 생활 부담은 더 커집니다.

따라서 총이자 몇 천만 원을 절약하는 것보다 당장 월 상환능력을 유지하는 것이 더 중요할 수 있습니다.

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27. 1억·3억 원 대출 최종 비교

연 4%, 30년 기준입니다.

구분1억 원3억 원

원리금균등 월납입	약 47.7만 원	약 143.2만 원
원금균등 첫 달	약 61.1만 원	약 183.3만 원
원금균등 마지막 달	약 27.9만 원	약 83.6만 원
원리금균등 총이자	약 7,187만 원	약 2억1,561만 원
원금균등 총이자	약 6,017만 원	약 1억8,050만 원
원금균등 이자절감	약 1,170만 원	약 3,511만 원

대출금액이 커질수록 차이는 상당해집니다.

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28. 대출받기 전 이것만 확인하자

대출을 선택할 때는 단순히 금리만 비교하지 말고 다음을 같이 확인해야 합니다.

대출금리

고정금리인지 변동금리인지

대출기간

원리금균등·원금균등 여부

거치기간

중도상환수수료

월 상환가능금액

금리가 0.1~0.2% 낮은 상품만 찾다가 상환방식을 제대로 비교하지 않으면 장기간 상당한 차이가 날 수 있습니다.

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대출 원리금균등·원금균등 핵심 정리

원리금균등상환은 대출기간 동안 매월 납부하는 원금과 이자의 합계가 거의 일정한 방식입니다.

따라서 초기 월 부담이 상대적으로 낮고 가계예산을 관리하기 쉽다는 장점이 있습니다.

반면 원금균등상환은 매달 동일한 원금을 갚고 남은 원금에 대해 이자를 계산하기 때문에 첫 달 상환액은 높지만 시간이 갈수록 월 부담이 줄어듭니다.

같은 금리와 기간을 적용한다면 총이자는 원금균등이 더 적습니다.

연 4%, 30년을 가정하면 1억 원 대출의 총이자는 원리금균등 약 7,187만 원, 원금균등 약 6,017만 원으로 약 1,170만 원 차이가 발생합니다.

3억 원이라면 원리금균등 총이자는 약 2억1,561만 원, 원금균등은 약 1억8,050만 원으로 약 3,511만 원의 차이가 발생합니다.

따라서 초기 월 상환액을 충분히 감당할 수 있고 총이자를 줄이는 것이 목표라면 원금균등상환이 유리합니다.

반대로 당장 매월 나가는 돈을 줄이고 일정한 월 상환액으로 생활비를 관리하고 싶다면 원리금균등상환이 현실적으로 더 편할 수 있습니다.

무조건 이자가 적은 방법만 선택하기보다는 자신의 월소득과 생활비, 향후 소득 변화, 중도상환 계획 등을 함께 고려해 선택하는 것이 중요합니다.

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※ 이 글의 1억 원·3억 원 대출 계산은 연 4% 고정금리, 대출기간 30년, 거치기간 없음, 매월 상환, 금리 변동 없음이라는 조건으로 계산한 단순 예시입니다. 실제 금융기관의 대출은 실행일·상환일별 일수, 금리변동, 거치기간, 중도상환, 원 단위 처리방식 등에 따라 월 납입금과 총이자에 차이가 발생할 수 있습니다. 실제 대출을 실행하기 전에는 해당 금융기관의 상환스케줄 또는 한국주택금융공사 대출상환원리금 계산기를 이용해 확인하시기 바랍니다.