보험 해지환급금 얼마나 받을까? 납입기간·중도해지 손실·조회방법 총정리

보험료를 몇 년 동안 납부하다 보면 한 번쯤 “지금 보험을 해지하면 내가 낸 돈을 얼마나 돌려받을 수 있을까?”라는 생각이 들 수 있습니다.

특히 월 보험료가 10만~20만 원 이상이라면 몇 년만 납입해도 총납입보험료가 수백만 원에서 천만 원을 넘기기 때문에 해지환급금이 얼마나 되는지가 중요합니다.

하지만 보험은 적금과 다릅니다.

보험료를 1,000만 원 냈다고 해서 보험을 해지할 때 1,000만 원을 그대로 돌려받는 것은 아닙니다.

가입 초기에 해지하면 해지환급금이 매우 적거나 아예 없을 수도 있고, 가입기간이 길어지면서 환급률이 점차 올라가는 상품도 있습니다.

또 최근에는 보험료를 낮추는 대신 납입기간 중 해지환급금을 적게 지급하는 저해지환급형·무해지환급형 보험도 많아 더욱 주의해야 합니다.

그렇다면 보험을 해지하면 실제 얼마를 받을 수 있고, 해지 전에 무엇을 확인해야 할까요?

하나씩 알아보겠습니다.

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목차

1. 보험 해지환급금이란?
2. 낸 보험료를 전부 돌려받을 수 있을까?
3. 해지환급금은 어떻게 계산될까?
4. 가입 초기에 해지하면 왜 손해가 클까?
5. 1년·3년·5년·10년 후 해지하면 얼마 받을까?
6. 해지환급률이란?
7. 저해지환급형 보험이란?
8. 무해지환급형 보험이란?
9. 납입기간이 끝나면 원금이 보장될까?
10. 종신보험과 건강보험의 환급금 차이
11. 실손보험에도 해지환급금이 있을까?
12. 해지환급금 조회방법
13. 보험사 앱에서 확인하는 방법
14. 내보험찾아줌에서는 무엇을 볼 수 있을까?
15. 보험 해지 전에 확인해야 할 것
16. 보험계약대출을 활용할 수 있을까?
17. 감액·특약삭제로 보험료를 줄일 수 있을까?
18. 보험 해지환급금 총정리

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1. 보험 해지환급금이란?

해지환급금은 보험계약자가 보험기간 중 계약을 해지했을 때 보험회사가 약관과 상품구조에 따라 돌려주는 금액입니다.

쉽게 말하면

보험을 중간에 그만둘 때 돌려받는 돈

이라고 생각하면 됩니다.

다만 모든 보험에 해지환급금이 있는 것은 아닙니다.

보험상품에 따라

해지환급금이 있는 상품
해지환급금이 적은 상품
일정 기간 해지환급금이 없는 상품

등으로 나뉩니다.

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2. 낸 보험료를 전부 돌려받을 수 있을까?

대부분의 보장성보험에서는 어렵습니다.

예를 들어 매월 10만 원씩 3년을 납부했다고 가정해보겠습니다.

총납입보험료는

10만 원 × 36개월

=

360만 원

입니다.

하지만 3년 후 보험을 해지한다고 해서 360만 원을 모두 돌려받는 것은 아닙니다.

보험료에는 단순한 적립금뿐 아니라

보험사고 발생 시 보장을 위한 위험보험료
보험계약 체결 및 유지에 필요한 사업비
각종 특약보험료

등이 포함될 수 있기 때문입니다.

따라서 해지환급금은 납입보험료보다 적을 수 있습니다.

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3. 보험 해지환급금은 어떻게 결정될까?

보험 해지환급금은 상품에 따라 계산방법이 다릅니다.

대표적으로 다음 요소가 영향을 줍니다.

가입한 보험상품 종류
월 보험료
가입나이
보험기간
보험료 납입기간
납입한 기간
보험계약의 적립금
사업비
위험보험료
해지환급금 지급형태

등입니다.

따라서

“보험료를 5년 냈으니 무조건 80%를 돌려받는다.”

처럼 일률적으로 계산할 수 없습니다.

정확한 금액은 가입 당시 보험증권이나 상품설명서의 해지환급금 예시표 또는 현재 보험회사가 조회해주는 해지환급금을 확인해야 합니다.

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4. 가입 초기에 해지하면 왜 손해가 클까?

보험에 가입하면 초기에 보험계약 체결과 유지에 필요한 비용 등이 반영됩니다.

또 그동안 보험사고 위험에 대한 보장을 이미 제공받았기 때문에 납입한 보험료 전체가 그대로 적립되는 구조가 아닙니다.

이 때문에 가입 후 얼마 지나지 않아 해지하면

해지환급금이 납입보험료보다 크게 적을 수 있습니다.

손해보험협회 역시 보험계약을 중도해지하면 납입원금보다 해약환급금이 더 적게 지급되는 등 불이익이 있을 수 있다고 안내합니다.

따라서 새로운 보험으로 갈아타기 위해 기존 보험을 먼저 해지하는 것은 특히 신중해야 합니다.

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5. 보험 가입기간별 환급금은 어느 정도일까?

여기에서 가장 중요한 것은 상품마다 환급률이 완전히 다르다는 점입니다.

따라서 아래 숫자는 실제 상품의 확정 환급률이 아니라 구조를 이해하기 위한 가상의 예시입니다.

매월 10만 원짜리 보험을 유지한다고 가정해보겠습니다.

납입기간총 납입보험료가상 해지환급률가상 환급금

1년	120만 원	20%	24만 원
3년	360만 원	50%	180만 원
5년	600만 원	70%	420만 원
10년	1,200만 원	90%	1,080만 원
20년	2,400만 원	상품별 상이	상품별 상이

실제 보험은 이보다 환급률이 낮을 수도 있고 높을 수도 있습니다.

특히 무해지·저해지환급형 상품은 납입기간 중 환급률이 훨씬 낮을 수 있습니다.

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6. 해지환급률은 어떻게 계산할까?

해지환급률은 간단하게

해지환급금 ÷ 총납입보험료 × 100

으로 계산할 수 있습니다.

예를 들어 지금까지 보험료를

1,000만 원

냈고 현재 해지환급금이

700만 원

이라면

700만 원 ÷ 1,000만 원 × 100

=

해지환급률 70%

입니다.

즉 지금 해지하면 납입보험료 기준으로 약 300만 원의 차이가 발생하는 셈입니다.

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7. 손실금액은 어떻게 계산할까?

총 납입보험료에서 해지환급금을 빼면 됩니다.

예를 들어

총 납입보험료 1,200만 원

현재 해지환급금 850만 원

이라면

1,200만 원 - 850만 원

=

약 350만 원

차이가 발생합니다.

하지만 이 350만 원 전체를 단순한 투자손실이라고 보기는 어렵습니다.

보험을 유지한 기간 동안 질병·사망·상해 등 약관에서 정한 위험에 대한 보험보장을 받은 비용도 포함되어 있기 때문입니다.

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8. 저해지환급형 보험이란?

저해지환급형 보험은 보험료 납입기간 중 해지할 경우 일반적인 표준형 보험보다 해지환급금을 적게 지급하는 대신 보험료를 상대적으로 낮춘 상품입니다.

예를 들어 일반형 보험의 해지환급금이 500만 원일 때 저해지환급형 보험은 약관에 따라 그보다 훨씬 적은 금액이 지급될 수 있습니다.

장기간 보험을 유지할 사람에게는 낮은 보험료가 장점이 될 수 있지만 중간에 해지할 가능성이 높은 사람이라면 불리할 수 있습니다.

따라서 보험증권이나 상품명에

저해지환급형
해약환급금 일부지급형

등의 표현이 있다면 반드시 확인해야 합니다.

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9. 무해지환급형 보험이란?

보험상품에 따라 보험료 납입기간 중 해지하면 해지환급금이 없거나 매우 제한되는 구조가 있을 수 있습니다.

이러한 상품은 일반적으로 보험료가 상대적으로 저렴하다는 장점이 있지만 중도해지 위험이 큽니다.

예를 들어 20년 납입상품을 10년 동안 보험료를 냈더라도 상품구조에 따라 해지환급금이 매우 적을 수 있습니다.

따라서

“10년이나 보험료를 냈으니까 원금 가까이 나오겠지.”

라고 생각하면 위험합니다.

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10. 보험료 납입이 끝나면 원금 이상 받을까?

이것도 상품에 따라 다릅니다.

보험료 납입기간이 끝났다고 해서 자동으로

납입원금 100% 이상 보장

되는 것은 아닙니다.

어떤 상품은 납입완료 이후 일정 시간이 지나야 환급률이 100%를 넘어갈 수 있고, 일부 보장성보험은 장기간 유지하더라도 납입보험료 전체보다 해지환급금이 적을 수 있습니다.

따라서 납입완료 시점과 환급률 100% 도달시점을 동일하게 생각하면 안 됩니다.

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11. 종신보험은 해지환급금이 많이 나올까?

종신보험은 사망보장을 중심으로 하는 보험이지만 장기간 유지하면 일정한 해지환급금이 형성되는 상품이 많습니다.

다만 종신보험 역시 가입 초기에는 환급률이 낮은 경우가 일반적입니다.

특히

“은행 적금보다 수익률이 좋다.”

“몇 년만 유지하면 원금 이상 받을 수 있다.”

는 설명만 듣고 가입해서는 안 됩니다.

종신보험의 본래 목적은 저축이 아니라 사망보장이라는 점을 기억할 필요가 있습니다.

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12. 건강보험도 해지환급금이 있을까?

암보험이나 종합건강보험도 상품구조에 따라 다릅니다.

일반 환급형 상품이라면 해지환급금이 발생할 수 있지만

무해지환급형
저해지환급형
순수보장형

등은 환급금이 매우 적거나 없는 경우도 있습니다.

특히 최근의 보장성보험은 보험료 부담을 낮추기 위해 저해지 구조를 적용한 상품이 많기 때문에 가입한 상품명을 정확하게 확인해야 합니다.

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13. 실손보험도 해지환급금이 있을까?

실손보험은 기본적으로 실제 발생한 의료비를 보상하기 위한 보장성보험입니다.

가입상품 구조에 따라 차이는 있지만 일반적인 실손보험은 저축성보험처럼 큰 해지환급금을 기대하는 상품이 아닙니다.

따라서 실손보험을 해지할 때는 환급금을 받을 수 있는지보다

다시 가입할 수 있는지
건강상태 때문에 신규가입이 제한되지 않는지
현재 가입한 실손의 세대와 보장조건이 어떤지

를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.

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14. 지금 해지하면 얼마 받는지 어떻게 확인할까?

가장 정확한 방법은 가입한 보험회사에서 현재 기준 해지환급금을 조회하는 것입니다.

대부분 보험사는

보험사 모바일 앱
보험사 홈페이지
고객센터
지점 방문

등을 통해 확인할 수 있습니다.

일반적인 조회경로는

보험사 앱 로그인

↓

계약조회

↓

보험계약 선택

↓

해약·해지환급금 조회

순서입니다.

보험사마다 메뉴 이름은 조금씩 다를 수 있습니다.

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15. 해지환급금 조회만 해도 보험이 해지될까?

아닙니다.

단순히

현재 해지환급금 조회

를 하는 것은 보험계약을 해지하는 것이 아닙니다.

따라서 보험을 계속 유지할지 고민된다면 먼저 환급금부터 확인해보는 것이 좋습니다.

예를 들어

총납입보험료 2,000만 원
현재 해지환급금 1,300만 원

이라면 해지할 경우 어느 정도 차이가 발생하는지를 알고 결정할 수 있습니다.

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16. 내가 가입한 보험 자체가 기억나지 않는다면?

여러 보험회사에 보험이 가입돼 있어 정확한 상품을 모른다면 내보험찾아줌을 이용할 수 있습니다.

생명보험협회와 손해보험협회의 보험가입조회 서비스를 이용하면 본인 명의 보험계약의

보험회사
상품명
증권번호
보험계약 상태
보험기간
계약관계

등을 확인할 수 있습니다.

인터넷 조회는 본인인증 후 365일 24시간 이용할 수 있습니다.

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17. 내보험찾아줌에서 해지환급금도 바로 확인할 수 있을까?

여기서는 구분해야 합니다.

내보험찾아줌에서는 보험가입내역과 미청구보험금 등을 확인할 수 있습니다.

하지만 현재 정상적으로 유지 중인 보험의

오늘 당장 해지했을 때 받을 정확한 해지환급금

은 해당 보험회사에서 확인하는 것이 정확합니다.

따라서 가장 좋은 순서는

내보험찾아줌에서 보험계약 확인

↓

보험사 앱 또는 홈페이지 접속

↓

현재 해지환급금 조회

입니다.

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18. 숨은보험금과 해지환급금은 같은 돈일까?

다릅니다.

숨은보험금은 보험금 지급사유가 발생해 금액이 확정됐지만 아직 계약자나 수익자가 찾아가지 않은 보험금 등을 말합니다.

예를 들어

중도보험금
만기보험금
휴면보험금

등이 해당될 수 있습니다.

반면 해지환급금은 현재 유지 중인 계약을 계약자가 해지했을 때 받을 수 있는 금액입니다.

따라서

숨은보험금 조회 = 현재 보험 해지환급금 조회

는 아닙니다.

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19. 보험 해지 전에 반드시 확인해야 할 것

보험을 해지하기 전에 최소한 다음 사항은 확인해야 합니다.

현재 해지환급금

지금 해지하면 실제 얼마가 입금되는지 확인합니다.

총납입보험료

지금까지 얼마를 냈는지 확인합니다.

해지환급률

현재 해지환급금이 총납입보험료의 몇 %인지 계산합니다.

앞으로 낼 보험료

보험료 납입이 앞으로 몇 년 남았는지도 중요합니다.

현재 보장내용

암진단비, 질병수술비, 실손보험 등 중요한 보장이 포함돼 있는지 확인해야 합니다.

새 보험 가입 가능 여부

건강상태나 나이가 달라져 기존 보험을 해지하면 동일한 조건으로 다시 가입하지 못할 수도 있습니다.

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20. 새 보험 가입하려고 기존 보험부터 해지하면 안 되는 이유

보험을 갈아타려고 할 때 가장 위험한 방법은

기존 보험을 먼저 해지하는 것

입니다.

예를 들어 기존 보험을 해지한 뒤 새 보험에 가입하려 했는데 건강검진 기록이나 과거 치료이력 때문에

가입 거절
보험료 할증
특정부위 부담보
보장금액 축소

등이 발생할 수 있습니다.

이 경우 기존 보험은 이미 없어지고 새 보험도 원하는 조건으로 가입하지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.

따라서 보험을 교체하려면 일반적으로 새 보험의 최종 가입승인과 보장내용을 확인한 뒤 기존 보험의 정리 여부를 결정하는 것이 안전합니다.

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21. 보험료가 부담되면 무조건 해지해야 할까?

보험료가 부담된다고 반드시 계약 전체를 해지할 필요는 없습니다.

상품에 따라

보장금액 감액
불필요한 특약 삭제
납입방법 변경
보험계약대출
감액완납

등의 방법을 검토할 수 있습니다.

예를 들어 월 보험료 20만 원 중 중요도가 낮은 특약이 5만 원이라면 계약 전체를 없애기보다 일부 특약을 삭제해 보험료를 낮추는 방법이 더 유리할 수도 있습니다.

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22. 감액완납이란?

일부 상품에서 가능한 방법입니다.

보험료 납입이 부담될 때 앞으로 보험료를 더 내지 않는 대신 현재까지 형성된 적립금 등을 이용해 보험가입금액을 줄이고 계약을 유지하는 방식입니다.

예를 들어 사망보험금 1억 원을 보장하던 계약이라면 감액완납 후 보장금액이 줄어드는 대신 보험료 납입을 중단하는 구조가 될 수 있습니다.

모든 보험에서 가능한 것은 아니므로 보험사에 확인해야 합니다.

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23. 보험계약대출을 이용할 수도 있을까?

해지환급금이 있는 보험이라면 일정 범위 안에서 보험계약대출을 이용할 수 있는 경우가 있습니다.

보험을 완전히 해지하지 않고 해지환급금을 담보로 일정 금액을 빌리는 방식입니다.

급하게 돈이 필요해 보험을 해지하려는 경우에는 한 가지 대안이 될 수 있습니다.

하지만 대출이므로 이자가 발생합니다.

또 원금과 이자를 갚지 않으면 나중에 보험금이나 해지환급금에서 차감되고 계약의 해지환급금이 부족해지면 계약 유지에도 영향을 줄 수 있으므로 신중하게 이용해야 합니다.

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24. 보험 해지 후 다시 가입하면 보험료가 더 비싸질까?

그럴 가능성이 있습니다.

보험료는 일반적으로

가입나이
건강상태
위험률
보험상품 요율

등을 반영합니다.

40세에 가입한 보험을 50세에 해지하고 같은 보장의 새로운 보험에 가입하면 나이가 증가한 만큼 보험료가 더 높아질 수 있습니다.

질병이나 치료이력이 새로 생겼다면 가입 자체가 제한될 수도 있습니다.

따라서 오래전에 가입한 보험은 단순히 환급률만 보고 해지해서는 안 됩니다.

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25. 해지환급금이 원금보다 많으면 무조건 해지하는 게 좋을까?

그것도 아닙니다.

예를 들어

총납입보험료 2,000만 원

현재 해지환급금 2,100만 원

이라면 원금보다 100만 원 많습니다.

하지만 앞으로 받을 수 있는 보장이 충분하고 보험료 납입도 거의 끝났다면 계약을 계속 유지하는 것이 유리할 수도 있습니다.

특히 종신보험이나 오래된 건강보험은 현재 판매되는 상품과 비교해 보장조건이 좋은 경우도 있습니다.

따라서

환급금만 보고 해지 여부를 결정하면 안 됩니다.

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26. 납입보험료와 해지환급금 차이 계산하기

예를 들어

월 보험료 15만 원

10년 납입

이라고 가정하면

15만 원 × 120개월

=

총납입보험료 1,800만 원

입니다.

현재 해지환급금이 1,350만 원이라면

1,800만 원 - 1,350만 원

=

450만 원 차이

입니다.

환급률은

1,350만 원 ÷ 1,800만 원 × 100

=

75%

입니다.

이렇게 계산하면 보험을 지금 해지할 때 어느 정도 금액 차이가 발생하는지 쉽게 확인할 수 있습니다.

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27. 보험 해지환급금 비교표 예시

총납입보험료현재 해지환급금환급률차이

500만 원	250만 원	50%	250만 원
1,000만 원	700만 원	70%	300만 원
1,500만 원	1,200만 원	80%	300만 원
2,000만 원	1,800만 원	90%	200만 원
2,500만 원	2,500만 원	100%	0원

이 표 역시 보험상품의 실제 환급률을 나타내는 것이 아니라 환급률 계산방법을 설명하기 위한 예시입니다.

실제 금액은 반드시 보험사에서 조회해야 합니다.

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28. 보험을 해지하려면 어떻게 해야 할까?

대부분의 보험회사는

보험사 앱
홈페이지
고객센터
지점 방문

등을 통해 해지할 수 있습니다.

보험사에 따라 모바일 앱에서 본인인증만 하면 계약해지가 가능한 경우도 있습니다.

다만 계약자와 피보험자·수익자가 다른 경우 또는 일부 계약은 별도의 서류나 확인절차가 필요할 수 있습니다.

해지처리가 완료되면 해당 시점부터 보험보장이 종료될 수 있으므로 반드시 확인하고 진행해야 합니다.

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29. 해지 전에 이렇게 비교해보자

보험을 해지할지 고민된다면 다음 순서로 확인하면 편리합니다.

현재까지 납입보험료 확인

↓

현재 해지환급금 확인

↓

해지환급률 계산

↓

앞으로 납부할 보험료 확인

↓

현재 보험의 주요 보장 확인

↓

같은 보장을 새 보험으로 가입할 경우 보험료 확인

↓

기존 보험 유지·감액·특약삭제·해지 비교

이 과정을 거치면 단순히

“보험료가 아까우니까 해지해야겠다.”

라고 결정하는 것보다 손실을 줄일 수 있습니다.

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30. 보험 해지환급금 핵심 정리

보험 해지환급금은 지금까지 납입한 보험료를 그대로 돌려주는 돈이 아닙니다.

보험료에는 보험사고에 대비하기 위한 위험보험료와 보험계약 유지 등에 필요한 비용이 포함되기 때문에 보험을 중도해지하면 총 납입보험료보다 해지환급금이 적을 수 있습니다.

특히 가입 초기에는 환급률이 낮아 손실이 크게 느껴질 수 있습니다.

또 저해지환급형이나 무해지환급형 보험은 보험료가 상대적으로 저렴한 대신 납입기간 중 해지하면 일반 상품보다 환급금이 훨씬 적거나 없을 수 있습니다.

따라서 보험을 해지하기 전에는 반드시

총납입보험료
현재 해지환급금
해지환급률
남은 납입기간
현재 보장내용

을 함께 확인해야 합니다.

현재 해지환급금은 가입한 보험회사의 앱이나 홈페이지, 고객센터에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.

가입한 보험회사가 기억나지 않는다면 생명보험협회·손해보험협회의 내보험찾아줌을 통해 본인 명의 보험가입내역을 확인할 수 있습니다.

보험료가 부담된다면 계약 전체를 바로 해지하기보다 특약삭제, 보장금액 감액, 감액완납 가능 여부 등을 먼저 확인하는 것도 방법입니다.

특히 기존 보험을 없애고 새로운 보험으로 갈아탈 생각이라면 기존 보험을 먼저 해지하지 말고 새 보험의 인수 여부와 최종 보장조건을 확인한 뒤 결정하는 것이 중요합니다.

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※ 이 글은 2026년 9월 현재 금융감독원·생명보험협회·손해보험협회 등의 소비자 안내자료를 기준으로 작성했습니다. 보험 해지환급금은 상품 종류, 가입시점, 보험료, 납입기간, 경과기간, 가입나이, 해지환급금 지급형태 등에 따라 크게 달라지며 본문의 납입기간별 환급률 및 계산표는 이해를 돕기 위한 가상 예시입니다. 정확한 해지환급금은 가입 보험회사의 앱·홈페이지·고객센터에서 조회해야 합니다. 보험을 해지하면 보장이 종료되고 동일한 조건으로 다시 가입하지 못할 수 있으므로 환급금뿐 아니라 기존 보장내용과 신규가입 가능 여부까지 확인한 뒤 결정하시기 바랍니다.