가족이나 친구, 지인에게 돈을 빌려줄 때
“우리 사이에 차용증까지 써야 하나?”
라고 생각하는 경우가 많습니다.
하지만 돈을 빌려준 뒤 문제가 생기면 가장 먼저 필요한 것이 바로 대여 사실을 증명할 자료입니다.
차용증은 돈을 빌려준 사실과 갚기로 한 조건을 문서로 남기는 가장 기본적인 방법입니다.
다만 단순히
“1,000만원 빌렸습니다.”
라고 한 줄만 적는 것보다는 원금, 대여일, 변제일, 이자, 지연손해금, 당사자 인적사항 등을 구체적으로 작성하는 것이 좋습니다.
이번 글에서는 차용증에 반드시 넣어야 할 내용부터 이자 제한, 변제일, 서명·도장, 공증까지 자세히 알아보겠습니다.
1. 차용증이란?
차용증은 돈을 빌려주는 사람과 빌리는 사람이 금전대차 사실을 확인하기 위해 작성하는 문서입니다.
돈을 빌려주는 사람을 보통 채권자, 돈을 빌리는 사람을 채무자라고 합니다.
금전을 빌린 사람은 약정한 시기에 같은 금액을 반환해야 하며, 반환시기를 따로 정하지 않은 경우에는 채권자가 상당한 기간을 정해 반환을 요구할 수 있습니다.
따라서 차용증에는 가능하면 처음부터 정확한 변제일을 정해두는 것이 좋습니다.
2. 차용증이 없으면 돈을 못 받는 걸까?
아닙니다.
차용증이 없어도
- 계좌이체 내역
- 문자
- 카카오톡
- 통화녹음
- 일부 변제내역
- 이자 지급내역
등을 이용해 대여 사실을 입증할 수 있습니다.
하지만 차용증이 있으면
얼마를 빌렸는지
언제 갚기로 했는지
이자를 얼마로 했는지
등을 한 번에 확인할 수 있어 분쟁을 크게 줄일 수 있습니다.
따라서 금액이 크다면 가급적 차용증을 작성하는 것이 좋습니다.
3. 차용증에는 어떤 내용을 꼭 넣어야 할까?
차용증에는 최소한 다음 내용을 넣는 것이 좋습니다.
항목내용
| 채권자 | 이름·주소·연락처 |
| 채무자 | 이름·주소·연락처 |
| 대여금액 | 정확한 원금 |
| 대여일 | 실제 돈을 빌려준 날짜 |
| 변제일 | 돈을 갚기로 한 날짜 |
| 이자 | 이자율 및 지급방법 |
| 지연손해금 | 연체 시 적용할 비율 |
| 지급방법 | 계좌번호 등 |
| 작성일 | 차용증 작성일 |
| 서명·날인 | 채무자의 서명 또는 도장 |
가능하다면 주민등록번호나 생년월일 등 채무자를 특정할 수 있는 정보도 정확히 확인해 두는 것이 좋습니다.
4. 대여금액은 어떻게 적어야 할까?
금액은 숫자만 적기보다는 한글과 숫자를 함께 적는 방법이 좋습니다.
예를 들어
금 일천만원정(₩10,000,000)
처럼 작성할 수 있습니다.
금액을 정확히 적어두면 나중에
“500만원만 빌렸다.”
“1,000만원이 아니라 700만원이었다.”
같은 분쟁을 줄일 수 있습니다.
5. 실제 돈을 준 날짜도 적어야 할까?
적는 것이 좋습니다.
예를 들어
채권자는 2026년 9월 22일 채무자에게 금 10,000,000원을 대여한다.
라고 작성하면 됩니다.
또 실제 지급은 가능하면 현금보다 계좌이체로 하는 것이 좋습니다.
차용증과 계좌이체 내역이 함께 있다면
차용증 작성 + 실제 돈 지급
이라는 두 가지 사실을 함께 입증하기 쉬워집니다.
6. 변제일은 반드시 적어야 할까?
법적으로 변제일이 없다고 해서 금전대차가 무효가 되는 것은 아닙니다.
민법상 반환시기를 정하지 않은 경우 채권자가 상당한 기간을 정해 반환을 요구하는 방식이 가능합니다.
하지만 분쟁을 막으려면 변제일을 명확히 적는 것이 좋습니다.
예를 들어
채무자는 2027년 3월 31일까지 원금 전액을 변제한다.
처럼 작성하면 됩니다.
“돈 생기면 갚는다.”
“여유 있을 때 갚는다.”
처럼 애매한 표현은 피하는 것이 좋습니다.
7. 분할상환도 차용증에 적을 수 있을까?
가능합니다.
예를 들어 1,200만원을 12개월 동안 갚기로 했다면
2026년 10월부터 매월 말일 1,000,000원씩 12회 분할하여 변제한다.
라고 적을 수 있습니다.
이때
- 매월 지급일
- 매월 지급금액
- 마지막 지급일
- 입금계좌
까지 적어두면 더욱 명확합니다.
8. 차용증에 이자를 반드시 적어야 할까?
이자를 받으려면 약정 내용을 명확하게 적어두는 것이 좋습니다.
이자를 받지 않기로 했다면
본 대여금은 무이자로 한다.
라고 명확하게 적을 수 있습니다.
이자를 받기로 했다면
원금에 대해 연 6%의 이자를 지급한다.
처럼 작성합니다.
금전소비대차에서 이자가 있는 경우 원칙적으로 돈을 받은 시점부터 이자를 계산합니다.
9. 개인 간 돈 거래 이자는 몇 %까지 가능할까?
2026년 현재 금전대차 계약상의 최고이자율은 **연 20%**입니다.
따라서 일반적인 개인 간 금전대차에서
연 30%
연 40%
처럼 약정하더라도 최고이자율을 초과하는 부분은 무효가 됩니다. 이자제한법은 최고이자율을 초과한 부분을 무효로 규정하고 있습니다.
즉 차용증에 높은 이자율을 적는다고 해서 모두 인정되는 것은 아닙니다.
10. 수수료라고 적으면 연 20%를 넘길 수 있을까?
그렇지 않습니다.
이자제한법은 명칭에 관계없이 금전대차와 관련하여 채권자가 받는
- 수수료
- 할인금
- 공제금
- 예금
- 기타 금전
등을 이자로 볼 수 있도록 규정하고 있습니다.
따라서
“이자는 연 20%지만 별도로 수수료 10%를 받는다.”
처럼 우회적으로 금액을 받는다고 해서 이자제한법을 피할 수 있는 것은 아닙니다.
11. 선이자를 먼저 떼고 빌려줘도 될까?
주의해야 합니다.
예를 들어 차용증에는 1,000만원을 빌려준 것으로 적고 실제로는 이자를 미리 떼고 900만원만 지급하는 방식입니다.
이자제한법은 선이자를 미리 공제한 경우 실제 채무자가 받은 금액을 기준으로 최고이자율을 계산하도록 하고 있습니다.
따라서 선이자를 지나치게 공제하면 일부 금액이 원금에 충당되는 문제가 발생할 수 있습니다.
12. 지연손해금도 적어야 할까?
적는 것이 좋습니다.
지연손해금은 약속한 변제일까지 돈을 갚지 않았을 때 적용하는 손해배상 성격의 금액입니다.
예를 들어
채무자가 변제기일까지 원금 및 이자를 지급하지 않을 경우 미변제 원금에 대하여 연 ○%의 지연손해금을 지급한다.
라고 작성할 수 있습니다.
다만 지연손해금 역시 이자제한법 등의 적용을 받을 수 있으므로 지나치게 높은 비율을 약정해서는 안 됩니다.
13. 이자를 월 몇 %라고 적어도 될까?
가능하지만 연 이율로 함께 표시하는 것이 좋습니다.
예를 들어
월 1%
라고 하면 연 단순 계산으로 **12%**입니다.
반면 월 2%라면 단순 연환산으로 24%가 되어 현재 최고이자율인 연 20%를 넘게 됩니다.
따라서 가장 안전한 방법은
연 ○%
형태로 작성하는 것입니다.
14. 차용증에는 서명과 도장 중 무엇이 좋을까?
채무자가 직접 서명하는 것이 중요합니다.
가능하면
채무자가 직접 이름을 쓰고 서명 또는 날인
하도록 하는 것이 좋습니다.
도장을 사용한다면 인감도장을 사용할 수도 있으며 금액이 큰 거래라면 인감증명서를 함께 받아두는 방법도 고려할 수 있습니다.
다만 일반적인 차용증이 반드시 인감도장으로 작성돼야만 효력이 생기는 것은 아닙니다.
핵심은 해당 문서를 채무자가 실제로 작성했다는 사실을 입증할 수 있는지입니다.
15. 차용증을 컴퓨터로 작성해도 될까?
가능합니다.
본문을 컴퓨터로 작성하고 출력한 뒤 채권자와 채무자가 서명 또는 날인하는 방식도 사용할 수 있습니다.
다만 채무자의 이름까지 전부 컴퓨터로 인쇄하고 아무런 서명도 하지 않는 것보다는
- 자필 서명
- 날인
- 작성일 자필 기재
등을 남기는 것이 분쟁 예방에 좋습니다.
16. 차용증은 누가 보관해야 할까?
가능하면 원본을 각각 한 부씩 작성해
채권자 1부
채무자 1부
씩 보관하는 것이 좋습니다.
두 장을 작성한다면 동일한 내용인지 확인하고 양쪽 모두 서명 또는 날인해야 합니다.
사진이나 스캔본도 별도로 보관하면 분실에 대비할 수 있습니다.
17. 차용증에 주민등록번호까지 적어야 할까?
법적으로 모든 차용증에 주민등록번호를 반드시 적어야 하는 것은 아닙니다.
다만 추후 지급명령이나 소송, 강제집행을 해야 할 상황에 대비하려면 채무자를 정확하게 특정할 수 있는 정보가 있는 것이 좋습니다.
최소한
- 이름
- 생년월일
- 주소
- 연락처
등을 정확하게 확인하는 것이 좋습니다.
개인정보는 필요한 범위에서 안전하게 보관해야 합니다.
18. 연대보증인을 넣을 수도 있을까?
가능합니다.
보증인을 두는 경우에는 단순히 이름만 적기보다
보증인이 어떤 범위까지 책임지는지
명확하게 작성해야 합니다.
예를 들어
연대보증인은 채무자가 부담하는 원금, 이자 및 지연손해금에 대하여 채무자와 연대하여 변제할 책임을 부담한다.
처럼 작성할 수 있습니다.
보증계약은 별도의 법률요건이 적용될 수 있으므로 고액 거래라면 보다 신중하게 작성하는 것이 좋습니다.
19. 차용증 공증은 반드시 받아야 할까?
아닙니다.
공증을 받지 않았다고 해서 차용증이 무효가 되는 것은 아닙니다.
당사자가 실제로 합의하고 작성한 차용증이라면 공증이 없어도 민사소송에서 증거로 사용할 수 있습니다.
하지만 금액이 크다면 공증을 받아두는 것이 분쟁 예방에 도움이 될 수 있습니다.
법무부는 공증받은 문서가 민사재판 등에서 강력한 증거로 활용될 수 있다고 안내하고 있습니다.
20. 차용증 인증과 금전소비대차 공정증서는 다르다
이 부분이 매우 중요합니다.
흔히
“차용증 공증받았다.”
라고 말하지만 공증에는 여러 종류가 있습니다.
사서증서 인증
당사자가 작성한 차용증이 실제 당사자의 의사에 따라 작성됐다는 점 등을 공증인이 확인하는 방식입니다.
증거력을 높이는 효과가 있지만 이것만으로 항상 바로 압류할 수 있는 것은 아닙니다.
금전소비대차 공정증서
공증인이 금전대차 내용을 직접 공정증서로 작성합니다.
여기에 채무자가 강제집행을 승낙한다는 취지가 포함돼 있으면 해당 공정증서는 집행권원이 될 수 있습니다.
법무부도 강제집행 승낙 문구가 들어간 공정증서는 확정판결과 같이 집행권원으로 인정돼 이를 근거로 강제집행할 수 있다고 안내하고 있습니다.
21. 공정증서를 쓰면 소송 없이 압류할 수 있을까?
조건을 갖추면 가능합니다.
금전채무에 관한 공정증서에
채무자가 채무를 이행하지 않을 경우 즉시 강제집행을 받아도 이의가 없다는 취지
의 강제집행 승낙 내용이 들어있다면 집행권원이 될 수 있습니다.
따라서 채무자가 약속한 날짜까지 돈을 갚지 않는다면 별도의 대여금 소송 없이 해당 공정증서를 이용해 강제집행을 진행할 수 있는 장점이 있습니다.
이 때문에 금액이 큰 대여라면 단순 차용증보다 집행력 있는 공정증서를 검토할 가치가 있습니다.
22. 공증했다고 무조건 돈을 받을 수 있을까?
그렇지는 않습니다.
공정증서가 있더라도 채무자에게 실제 집행할 재산이 없다면 돈을 회수하기 어렵습니다.
예를 들어
- 예금이 없음
- 급여가 없음
- 부동산이 없음
- 자동차 등 재산이 없음
상태라면 집행권원이 있어도 실제 회수까지 시간이 걸릴 수 있습니다.
따라서 공증은 돈을 보장해주는 제도라기보다 소송 없이 강제집행으로 넘어갈 수 있도록 절차를 단축해주는 수단으로 이해하는 것이 좋습니다.
23. 차용증 작성 예시는?
다음과 같은 형태로 작성할 수 있습니다.
차용증
채무자 홍길동은 채권자 김철수로부터 아래와 같이 금전을 차용하였음을 확인합니다.
- 차용금액: 금 일천만원정(₩10,000,000)
- 차용일: 2026년 9월 22일
- 변제일: 2027년 3월 31일
- 이자: 연 6%
- 이자 지급일: 매월 말일
- 변제방법: 채권자 명의 ○○은행 계좌로 송금
- 지연손해금: 변제기일까지 지급하지 않을 경우 미변제 원금에 대하여 연 ○%의 지연손해금을 지급한다.
2026년 9월 22일
채권자
성명: 김철수
주소: ○○○
연락처: ○○○
채무자
성명: 홍길동
주소: ○○○
연락처: ○○○
서명 또는 날인
실제 작성할 때는 거래내용에 맞게 수정해야 합니다.
24. 차용증 작성할 때 피해야 할 표현
다음과 같이 모호한 표현은 피하는 것이 좋습니다.
“돈 생기면 갚는다”
변제일이 불명확합니다.
“여유 되는 대로 갚는다”
언제 채무불이행이 발생하는지 다툼이 생길 수 있습니다.
“적당한 이자를 준다”
이자율이 명확하지 않습니다.
“약간씩 나눠서 갚는다”
분할금액과 지급일이 불명확합니다.
따라서 날짜와 금액은 가능한 한 숫자로 명확하게 작성하는 것이 좋습니다.
25. 차용증 작성 후 돈을 줄 때 주의할 점
차용증만 작성하고 실제 돈을 현금으로 지급하면 나중에
“차용증은 썼지만 실제 돈은 받지 않았다.”
는 주장이 나올 수도 있습니다.
따라서 가능하면
채무자 본인 명의 계좌로 송금
하는 것이 좋습니다.
송금 메모에도
대여금
차용금
등을 남겨둘 수 있습니다.
그리고 차용증 원본, 이체확인증, 메시지 등을 함께 보관하면 좋습니다.
26. 가장 안전하게 돈 빌려주는 순서
큰 금액을 빌려주는 경우라면 다음 순서로 준비하면 좋습니다.
① 채무자 신원 확인
↓
② 차용증 작성
↓
③ 원금·이자·변제일 명확히 기재
↓
④ 채무자 직접 서명 또는 날인
↓
⑤ 계좌이체로 대여금 지급
↓
⑥ 이체내역과 차용증 함께 보관
↓
금액이 크다면
⑦ 집행력 있는 금전소비대차 공정증서 검토
순서로 준비할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 차용증에 도장이 없으면 효력이 없나요?
반드시 도장이 있어야만 효력이 생기는 것은 아닙니다.
채무자의 자필 서명 등으로 실제 작성 사실을 입증할 수 있다면 증거로 사용할 수 있습니다.
다만 분쟁 예방을 위해 서명 또는 날인을 명확하게 받는 것이 좋습니다.
Q2. 차용증을 손으로 직접 써야 하나요?
아닙니다.
컴퓨터로 작성해 출력해도 됩니다.
다만 채무자의 서명이나 날인을 직접 받아두는 것이 좋습니다.
Q3. 이자는 몇 %까지 적을 수 있나요?
2026년 현재 금전대차 계약상의 최고이자율은 **연 20%**입니다.
이를 초과하는 부분은 효력이 인정되지 않습니다.
Q4. 무이자로 빌려줘도 되나요?
가능합니다.
차용증에
“본 금전대차는 무이자로 한다.”
라고 적어두면 분쟁을 줄일 수 있습니다.
Q5. 변제일을 안 적으면 차용증이 무효인가요?
아닙니다.
반환시기를 정하지 않은 경우에도 민법에 따라 채권자가 상당한 기간을 정해 반환을 요구할 수 있습니다.
다만 변제일을 명확하게 적는 것이 훨씬 안전합니다.
Q6. 차용증은 공증해야 효력이 있나요?
아닙니다.
공증하지 않은 차용증도 당사자가 정상적으로 작성했다면 증거로 사용할 수 있습니다.
공증은 증거력과 분쟁예방 측면에서 도움이 됩니다.
Q7. 공증받으면 바로 통장압류할 수 있나요?
단순한 사서증서 인증과는 구별해야 합니다.
채무자가 강제집행을 승낙한다는 내용이 포함된 금전소비대차 공정증서라면 집행권원이 되어 별도의 판결 없이 강제집행을 진행할 수 있습니다.
한눈에 정리
차용증을 작성할 때 가장 중요한 것은 복잡한 법률문구가 아니라
누가
누구에게
얼마를
언제 빌렸고
언제까지
어떤 이자로
어떻게 갚을 것인지
를 명확하게 작성하는 것입니다.
특히 다음 내용은 꼭 확인하는 것이 좋습니다.
대여금액 + 대여일 + 변제일 + 이자 + 지연손해금 + 채권자·채무자 인적사항 + 서명·날인
2026년 현재 개인 간 금전대차 계약에서도 최고이자율은 **연 20%**이므로 이를 초과하는 이자를 약정해서는 안 됩니다.
또 공증은 필수가 아니지만 금액이 큰 경우에는 강제집행 승낙 내용이 포함된 금전소비대차 공정증서를 작성하면 채무불이행 시 별도의 소송 없이 강제집행을 진행할 수 있다는 장점이 있습니다.
따라서 큰 금액을 빌려줄수록
차용증 작성 → 계좌이체 → 증거 보관 → 필요하면 공정증서 작성
순서로 준비하는 것이 좋습니다.
※ 참조사항
이 글은 2026년 9월 현재 대한민국 민법·이자제한법 및 법무부 공증 안내를 바탕으로 일반적인 개인 간 금전대차를 정리한 내용입니다. 최고이자율은 현재 연 20%이며, 공증의 종류에 따라 단순히 문서의 진정성립을 인증하는 경우와 집행권원이 되는 공정증서가 구분됩니다. 고액 대여, 연대보증, 담보설정, 사업자 간 거래 등은 별도의 법률문제가 발생할 수 있으므로 개별적인 검토가 필요할 수 있습니다.
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